Банкротство

Заемщики оперативно реагируют на любые изменения, которые позволят им снизить тяжесть долгового бремени. Так, закон о банкротстве физлиц вступил в силу 1 октября 2015 года. За семь месяцев действия закона доля заемщиков, отказывающихся платить по долгам из-за намерений получить статус «банкрот», выросла в шесть раз.

На самобанкротство по закону может подать любой гражданин с долгом от 500 тыс. рублей, если предполагает, что не сможет его обслуживать. В суд он обязан предоставить списки своих кредиторов и должников с указанием сумм задолженности, опись своего имущества (в том числе в залоге), справку о наличии счетов, вкладов, доходах и уплаченных налогах за три года. Кроме того, он обязан отчитаться о всех совершенных за последние три года сделках с недвижимостью и прочим имуществом дороже 300 тыс. рублей.

В производстве в российских арбитражных судах уже находится свыше 5 тыс. заявлений от граждан о собственном банкротстве («Секвойя» проанализировала картотеку). По прогнозам компании, в конце 2016 года российские арбитражи примут к производству 20 тыс. исков о самобанкротстве, количество новых заявлений растет примерно на 1,5 тыс. ежемесячно.

Логика заемщиков, которые прикрываются самобанкротством, понятна. Даже если суд откажет истцу, заемщик сможет выиграть время, когда платить банку не нужно (судебные процессы длятся месяцами). Второй вариант для истца — реструктуризация, предполагающая более комфортный график погашения займа (увеличивается срок погашения кредита, сокращается размер ежемесячных платежей). По оценкам президента «Секвойи» Елены Докучаевой, суды в 70% случаев выносят решение о реструктуризации долга, в 30% случаев — о признании граждан банкротами.

Исполнительный директор коллекторского агентства «Долгофф» Андрей Босанько сетует, что некоторые заемщики, которые в принципе не собираются отдавать долг, основательно подготовились и до принятия закона о банкротстве — по принципу «никогда не оформляй ничего на себя, всё — на родственников».

— Несмотря на предусмотренные процедурой банкротства механизмы оспаривания сделок по отчуждению имущества должника в течение трех лет, «наши люди» уже были готовы к этому задолго до самой идеи банкротства, — поясняет Андрей Босанько. — Внешне уровень жизни у таких банкротов не меняется: они продолжают жить в тех же домах, ездить на тех же автомобилях и пользоваться теми же благами, оформленными на третьих лиц.

А некоторые заемщики не подозревают, что подача иска о самобанкротстве может не только не избавить их от проблем, но и прибавить новых.

— В практике нашего банка есть случаи, когда заемщики инициировали процедуру банкротства, рассчитывая сохранить единственное жилье, приобретенное с помощью ипотеки, но в ходе реализации такое имущество обязательно попадает в конкурсную массу, — рассказал зампред Азиатско-Тихоокеанского банка Игорь Зильберблюм.

По словам директора департамента розничных кредитных продуктов СМП-банка Натальи Коняхиной, дополнительно к этому накладывается целый ряд ограничений, касающихся выезда за рубеж, профессиональной карьеры.

Начальник департамента по работе с проблемной задолженностью группы Бинбанка Сергей Голец уверен: реагировать на отказ, мотивированный банкротством, нужно.

— Необходимо разъяснять должнику, что банкротство не является бесплатным способом отказа от обязательств и на практике договориться с банком в конечном счете выгоднее, — поясняет Сергей Голец.

По сравнению с вероятностью приобретения статуса «банкрот» изменение валютных курсов выглядит надуманной причиной для отказа в погашении кредитной задолженности — рубль укрепился по отношению к доллару более чем на 10% с начала 2016 года (после падения на 20,30% в прошлом году; данные Bloomberg). Впрочем, по словам Елены Докучаевой, заемщики это понимают и вскоре не смогут активно пользоваться этой уловкой при взаимодействии с коллекторами.

Юрий Мельников из «Югры» уверен, что заемщики не лукавят, указывая рост валютных курсов в качестве причины отказа погасить долг.

— Если кредит был получен при курсе 34–35 рублей за доллар, то даже с учетом укрепления нацвалюты в течение трех месяцев текущего года его стоимость при курсе 65 рублей за доллар всё равно выросла почти вдвое, — указывает Юрий Мельников. — И это при условии, что реальные доходы населения уже второй год демонстрируют отрицательную динамику. Но с другой стороны, это не является законным основанием для отказа от исполнения кредитных обязательств.

Первый вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александр Морозов уверен: пока механизмы воздействия на недобросовестных должников не будут понятными, юридически безупречными и неотвратимыми, заемщики будут продолжать выдумывать всё новые отговорки.

Так, в странах Северной Европы расходы по взысканию перекладываются на должника с момента начала взыскания и до полного погашения долга, это закреплено законодательно. Есть мультипликатор, увеличивающий сумму возмещения расходов в зависимости от срока погашения задолженности. В Польше каждое письмо от кредитора/коллектора с оповещением о просрочке имеет твердо установленную стоимость, которую добавляют к сумме долга.

Упрощенный порядок предполагает, что рассмотрение дела займет несколько месяцев. По проекту просить об упрощенной процедуре может только сам гражданин с долгом от 50 тысяч до 1 миллиона рублей, если за последние полгода его месячный доход не превышает трех величин прожиточного минимума, а на счетах в банках — до 50 тысяч рублей.

Кроме того, потребуется отсутствие залогов на имущество, недвижимости (кроме единственного жилья), а стоимость всего имущества не должна превышать 500 тысяч рублей, сам должник не должен состоять в браке или расторгнуть его за три года до банкротства.

При этом кредиторы вправе отказаться от упрощенного порядка, но в таком случае расходы на ведение банкротного дела им придется взять на себя.

В ближайшее время, по словам представителя разработчиков, предложения будут направлены в профильный комитет Госдумы и Минэкономики, сообщает "Коммерсант".

Граждане могут воспользоваться процедурой личного банкротства уже год — с 1 октября 2015 года. Сейчас в судах слушаются 14 тысяч таких дел — это около 2% от числа потенциальных банкротов. На начало сентября 2016 года их в России, по данным Национального бюро кредитных историй, было 622 тысячи. По данным газеты, их средняя задолженность превышает 1 миллион рублей, нередко должниками выступают поручители по бизнес-кредитам. Всего, по данным ЦБ, на 1 августа просрочка физлиц перед банками составила 911 миллиардов рублей.

За год работы закона о банкротстве граждан суды приняли всего несколько десятков тысяч заявлений. Между тем армия потенциальных банкротов в России, если верить оценкам специалистов, исчисляется несколькими сотнями тысяч человек. В чем подвох?

Закон о банкротстве физлиц разрабатывался добрый десяток лет, но в силу вступил лишь 1 октября 2015 года. По нему россияне получили право объявлять себя финансово несостоятельными за долг свыше полумиллиона рублей и просрочкой по платежам больше трех месяцев. Инициировать банкротство разрешили также самим кредиторам.

Но бума "личных" банкротств, которого ожидали некоторые эксперты, не случилось ни в первые месяцы работы закона, ни позже.

По данным Общества содействия финансовому здоровью, в суды за неполный год поступило немногим больше 33 тысяч заявлений. Самая высокая активность, по словам руководителя проекта "ЕслиБанкрот" Вячеслава Кустова, отмечалась в Москве. На втором месте были Санкт-Петербург и Ленинградская область, замыкала тройку лидеров Московская область.

Если смотреть статистику федеральных округов, то больше всего заявлений о банкротстве граждан пришлось на Центральный и Приволжский федеральные округа.

Что интересно, хлопотали о банкротстве в основном кредиторы, а не сами должники. На последних, как утверждает Кустов, приходится не больше четверти заявлений.

Что касается уже состоявшихся банкротов, то их пока всего около двух тысяч человек, отмечает он. "Но с учетом того, что судами введено более пятнадцати с половиной тысяч процедур, большая часть из которых заканчивается именно банкротством, можно ожидать, что число банкротов будет расти", - прогнозирует эксперт.

Однако уже сейчас ясно, что это будет происходить вовсе не такими быстрыми темпами, которых ожидали некоторые эксперты.

Генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин считает, что закон все еще только нарабатывает правоприменительную практику. Однако добавляет, что банкротство для заемщиков в любом случае вынужденная мера, к которой прибегают лишь в ситуации крайней необходимости.

По словам президента "Секвойя кредит Консолидейшн" Елены Докучаевой, некоторые граждане готовы стать банкротами на словах, но не в реальности. Находятся такие, кто просто использует предоставленную законом возможность как отговорку, стремясь усыпить таким образом бдительность кредиторов. "С января по август около семи процентов должников при общении с кредиторами заявляли о том, что уже подали заявления о своей финансовой несостоятельности или планируют это сделать. Реальных дел в судах оказалось в разы меньше", - констатирует Докучаева.

На самом деле процесс "личного" банкротства, несмотря на кажущуюся простоту, совсем непростой и, главное, недешевый. Одна только госпошлина, которую нужно заплатить при подаче заявления в суд, сейчас составляет шесть тысяч рублей (правительство планирует снизить ее до 300 рублей, но с 2017 года. - Прим. ред.). Кроме того, потенциальному банкроту нужно собрать солидный пакет документов, с чем, скажем прямо, немногие могут справиться самостоятльно. Кстати, отсутствие необходимых документов, по данным вице-президента Торгово-промышленной палаты (ТПП) России Владимира Дмитриева, являет одной из основных причин того, что суды отказываются принимать заявления к рассмотрению.

Пассивность самих должников Дмитриев объясняет тем, что арбитражные управляющие отказываются работать без дополнительного гонорара сверху установленной законом максимальной суммы в 10 тысяч рублей. "Потенциальным банкротам не удается найти себе арбитражного управляющего, который будет вести их процедуру. Средняя сумма, которую просят управляющие за сопровождение банкротства достигает 100 тысяч рублей, - говорит вице-президент ТПП. - А ведь речь в большинстве случаев идет о людях, которые не имеют ни достаточного дохода, ни имущества, чтобы рассчитаться по свои долгам".

Не стоит забывать и о последствиях получения этого статуса: ограничениях, связанных с лишением права на выезд за пределы территории России и запрете занимать руководящие должности. Для более состоятельных должников такая перспектива может оказаться весомой причиной не заявлять о собственной финансовой несостоятельности.

В этом плане процедура реструктуризации долга, то есть возможности выплатить его в рассрочку, выглядит все-таки предпочтительнее. По оценке Вячеслава Кустова, вводится она примерно в 30 процентах случаев потенциальных банкротств - у остальных должников просто нет дохода, чтобы даже в рассрочку расплатится с кредитором. Однако чаще всего - бесцельно. "В 99 процентах таких случаев дело все равно заканчивается продажей имущества", - констатирует руководитель "ЕслиБанкрот".

В следующем году заявлений о банкротстве граждан будет ненамного больше, чем в нынешнем. Вряд ли их число превысит отметку в 40 тысяч, полагают эксперты. Если, конечно, в закон не будут внесены поправки. Часть из них сейчас готовит Минэкономразвития. Они касаются как раз малоимущих должников. Для них процедуру банкротства хотят заметно упростить.

"С этим действительно нужно что-то делать, - согласен финансовый омбудсмен Павел Медведев. - Сложность и дороговизна процедуры банкротства перекрыла доступ к ней огромному числу должников из числа граждан с низкими доходами. Можно сказать, что в этой, самой основной своей части, закон не работает. Я бы вообще предложил решать проблемы заемщиков с не слишком большими долгами при минимальном участии суда - через финансового омбудсмена. Но для этого нужно, наконец, принять соответствующий закон, чего мы никак не можем добиться".

Елена Докучаева добавляет, что при правке закона стоило бы предусмотреть еще один важный момент: меры профилактики повторного банкротства. "Во многих зарубежных странах суд направляет должника на принудительное повышение финансовой грамотности. Вполне возможно, в России в условиях низкой финансовой грамотности населения такие образовательные курсы могли бы помочь многим заемщикам в будущем избежать ошибок. В этом случае пользы от закона было бы больше", - резюмирует она.

Алексей Юхнин, директор Центра проблем банкротства, замечает, что Россия в плане особенностей применения нового закона, не одинока. "В свое время такой закон приняли в Латвии. Когда решили оценить результат, выяснилось, что на первом этапе через процедуру банкротства прошел всего один процент потенциальных должников. После этого они начали "ослаблять гайки", - рассказывает Юхнин. - У нас банковское сообщество ровно также опасалось, что должники массово побегут подавать заявления о банкротстве, и в итоге это скажется на всей финансовой системе. Поэтому "гаечки" при принятии закона "перекрутили". Понятно, что теперь нас ждет неминуемый этап оценки результата и улучшения действующей модели закона".

По словам Артура Трапицына, председателя совета саморегулируемой организации арбитражных управляющих "Меркурий", замглавы комитета ТПП РФ по безопасности предпринимательской деятельности, быстрее всего число банкротов растет в Новгородской, Курской областях, на Алтае. При этом в ряде регионов их количество, наоборот, сократилось: в Карачаево-Черкесии - на 10 процентов, в Кабардино-Балкарии - на 7, в Ненецком АО - на 6.

"Судебная практика по банкротству граждан еще не сложилась. Из огромного массива дел к сегодняшнему дню завершено всего 497, - комментирует Трапицын. - Возможно, статистика изменится после ввода упрощенной процедуры. Ее концепция сейчас обсуждается. Пока для населения все не менее сложно, чем для предприятий, хотя у физлиц и активов зачастую меньше, и бюджет не позволяет привлечь квалифицированных специалистов". Потенциально в России соответствуют признакам банкрота 670 тысяч человек, в процедуре находится менее процента из них.

В работе арбитражным управляющим уже пришлось столкнуться с рядом проблем при сопровождении финансового дефолта гражданина. В частности, с реализацией совместно нажитого имущества, когда оно записано на супруга должника. Приходится выделять долю в натуре и уже ее выставлять на торги. Такое имущество не очень ликвидно, к тому же нельзя обратить взыскание на единственное жилье второй половины. Даже если это роскошная квартира или особняк.

Уже имеются дела по оспариванию брачных контрактов, продажи активов третьим, якобы неаффилированным лицам. А вот в поездках за границу банкротов пока не ограничивают: известно всего одно такое дело, и то человек злостно уклонялся от сотрудничества с финансовым управляющим, не предоставлял ему нужные документы.

Как пишут "Известия", ориентировочная цена за списание долгов или их реструктуризацию на начало ноября превышала 82 тысяч рублей, это примерно шестая часть от минимально необходимой для объявления себя банкротом суммы (500 тысяч рублей). При этом, по словам заместителя директора Общества содействия финансовому оздоровлению Александра Слабожанинова, с лета банкротство для россиян стало дороже, а для некоторых категорий граждан — почти неподъемным.

По словам Анатолия Аксакова, поправки призваны сделать вхождение в процедуру банкротства менее обременительным для граждан, оказавшихся в сложной ситуации.

Депутат считает, что комиссия финансовому управляющему не способна стимулировать граждан проходить процедуру банкротства, поэтому парламентарии готовы внести очередные изменения в закон.

Комитет Совета Федерации в минувшую пятницу рассмотрел и рекомендовал к одобрению поправки в Налоговый кодекс, которые уменьшают размер госпошлины за начало процедуры банкротства физлиц в 20 раз — до 300 рублей, рассказал «Известиям» замглавы комитета сенатор Николай Журавлев. По его словам, Совет Федерации рассмотрит соответствующий законопроект на заседании во вторник. Как сообщил «Известиям» сенатор Николай Журавлев, этот документ упрощает гражданам возможность пользоваться процедурой банкротства. Действительно, для человека, который не в состоянии платить по долгам, 6000 рублей могут стать неподъемной суммой.

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что поводом для разработки поправок послужило возникшее неравенство в стоимости этой услуги для физических и юридических лиц. На данный момент размер госпошлины (уплачивается один раз — при подаче заявления в суд) для всех категорий потенциальных банкротов одинаков. Авторы новеллы посчитали, что цена вопроса для граждан слишком высока.

Основным соперником действующего канцлера Германии станет кандидат от СДПГ Зигмар Габриэль
По мнению главы комитета ГД по финрынку Анатолия Аксакова, поправки призваны сделать вхождение в процедуру банкротства менее обременительным для граждан, оказавшихся в непростой ситуации. Именно поэтому многие люди, которые хотели бы избавиться от бремени долгов, не могут позволить себе процедуру банкротства.

По оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 ноября общее число потенциальных банкротов-россиян (безнадежная просрочка перед банками и МФО более 90 дней должна превышать 500 тыс. рублей, чтобы инициировать процедуру) составляло 640,2 тыс. человек. При этом из них, по данным Общества содействия финансовому оздоровлению (ОСФО), только 34 тыс. граждан подали заявление в суд о начале процедуры банкротства. Лишь около половины этих обращений приняты судами, остальные были отклонены по разным причинам. И только 1009 гражданам удалось списать свои долги к этой дате, хотя закон о банкротстве физлиц вступил в силу осенью 2015 года.

Впрочем, госпошлина — не самая существенная статья расходов на банкротство. Сама процедура с 15 июля 2016-го стала как минимум в 2,5 раза дороже и таковой пока остается. Летом вступили в силу поправки в закон о банкротстве, касающиеся размера вознаграждения финансового управляющего. Депозит в арбитражный суд на оплату услуг финансового управляющего за ведение банкротства был увеличен до 25 тыс. рублей, ранее сумма составляла 10 тыс. рублей. При этом речь идет об одной процедуре банкротства гражданина, всего же их может быть две: реструктуризация долгов и реализация имущества.

Выросла и сумма процентов к вознаграждению финансового управляющего в случае успешного завершения процедуры банкротства. Комиссия теперь составляет 7% от размера удовлетворенных требований кредиторов (ранее — 2%). Обе новеллы были призваны стимулировать финансовых управляющих активнее браться за банкротные дела россиян.

С учетом среднего размера задолженности гражданина, которая составляет, по оценкам ОСФО, примерно 1,5 млн рублей, ориентировочная цена за списание долгов или их реструктуризацию на начало ноября превышала 82 тыс. рублей — это примерно шестая часть от минимально необходимой для объявления себя банкротом суммы (500 тыс. рублей). При этом, по словам заместителя директора ОСФО Александра Слабожанинова, с лета банкротство для россиян стало дороже, а для некоторых категорий граждан — почти неподъемным.

— Минимальная сумма вознаграждения арбитражных управляющих указана в законе — 25 тыс. рублей, а максимальная планка не установлена. Она может достигать и 100–150 тыс. рублей. В связи с этим порядка полумиллиона человек не могут позволить себе банкротство, — сказал Александр Слабожанинов.

Анатолий Аксаков считает, что комиссия финансовому управляющему не способна стимулировать граждан проходить процедуру банкротства, поэтому депутаты готовы внести очередные поправки в закон о банкротстве физлиц.

— В следующем году мы предложим законодательные инициативы, призванные привести финансовые параметры процедуры банкротства в соответствие с реалиями, и отменим обязательное участие в этой процедуре финансового управляющего, — сказал «Известиям» депутат.

В этом случае, по его мнению, процедура банкротства станет доступной для более широкого круга должников.

Согласно закону, для юридических лиц размер государственной пошлины сохранен на существующем уровне — 6 тысяч рублей, а для физических лиц — установлен на уровне 300 рублей.

Как пояснялось в соответствующем законопроекте, необходимость таких изменений связана со вступлением в силу с 1 октября 2015 года закона о банкротстве физлиц.

Федеральный закон был принят Госдумой 16 ноября и одобрен Советом Федерации 29 ноября.

Суд утвердил финансовым управляющим должника Валерия Кубелуна и назначил его отчет на 6 сентября.

Первую процедуру банкротства Исмаилова — реструктуризацию долгов — в августе 2016 года суд ввел по заявлению БМ-Банка, входящего в группу ВТБ. На заседании в четверг финансовый управляющий Исмаилова Алексей Грудцин поддержал свое заявленное ранее ходатайство о переходе к процедуре реализации имущества в связи с непредставлением заинтересованными лицами в установленный срок плана реструктуризации долгов Исмаилова.

Тельман Исмаилов, контролирующий группу компаний АСТ, в 2009 году столкнулся с масштабными претензиями со стороны правоохранительных органов в связи с деятельностью своего главного актива — Черкизовского рынка. После того как органы санитарного контроля обнаружили там многочисленные нарушения, рынок был закрыт.

В банке отметили, что были вынуждены прибегнуть к таким мерам, поскольку другие способы разрешения ситуации не принесли результатов.

Сагалаев — российский телевизионный деятель, журналист, глава Национальной ассоциации телерадиовещателей. С 1975 года занимал руководящие посты в молодежных редакциях Центрального телевидения Гостелерадио СССР.

В 1984-1988 годах был главным редактором молодежной редакции Центрального телевидения, создателем и ведущим программы "12-й этаж" и одним из руководителей программы "Взгляд".
В 1992 году Сагалаев создал Московскую независимую вещательную корпорацию и возглавил первый в России частный телеканал "ТВ-6 Москва". С февраля 1996 года по февраль 1997 года был председателем ВГТРК. C 2009 года — художественный руководитель и ведущий телеканала "Психология 21" (телекомпания "Стрим").

Первая процедура банкротства – реструктуризация долгов – была введена в отношении Резника в апреле по заявлению московского Автоторгбанка. Суд тогда включил задолженность Резника перед банком в размере более 660 миллионов рублей в реестр требований кредиторов бизнесмена. Суд также утвердил финансовым управляющим Резника арбитражную управляющую Любовь Кирееву.

На заседании по рассмотрению отчета Киреевой о ходе процедуры банкротства 29 ноября она пояснила, что план реструктуризации долгов Резника никем из заинтересованных лиц не представлен. Ряд кредиторов — "АТБ Банк", Юникредитбанк – просили отложить рассмотрение дела о банкротстве по существу.

Однако суд согласился с доводами кредиторов "Крофт Эссетс корп" и "НПЛ Инвест Лтд" о наличии оснований для введения реализации имущества. Финансовым управляющим на эту процедуру банкротства утвержден Герман Логинов.