Кредитные карты

Блокировка без предупреждения

Председатель общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаил Аншаков рассказывает, что граждане нередко жалуются на то, что банк может без предупреждения заблокировать карту при проведении зарубежных транзакций. То, что такое может случаться, подтверждают и сами банкиры. При таких операциях в банк приходят данные о карте и торговой точке. «В случае если эти реквизиты кажутся нам подозрительными, карта может быть заблокирована», — рассказывает начальник управления кредитных карт ВТБ24 Александр Бородкин. Хотя обычно банк блокирует карту, если точно уверен, что она скомпрометирована.

Что делать в этом случае? Бородкин обращает внимание на то, что международные платежные системы поддерживают множество сервисов — среди прочих аварийная выдача денег и аварийный выпуск карты.

Об этом же говорит директор дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев. «Банк высылает клиенту координаты ближайшего банка, в который он может прийти и получить новую карту», — рассказывает он. Такая карта, по словам банкиров, делается в течение одного-двух дней. «Однако тем, кто ездит за рубеж, можно дать совет — не ездить с одной картой. Карты лучше иметь две и разных платежных систем», — говорит Голенищев.

Мошенничество

На странице, посвященной безопасности, Газпромбанк сообщает своим клиентам о рисках использования банковских карт в разных странах, например в Турции. По мнению банка, одним из наиболее распространенных способов компрометации банковских карт и ПИН-кода является их перехват во время снятия наличных в терминалах. Это может привести к несанкционированным операциям и к тому, что карту придется блокировать самостоятельно, находясь за рубежом.

Аншаков также замечает, что особенно эта ситуация опасна тем, что если клиент находится за границей, ему сложнее связаться с банком и быстро решить проблему. Если транзакция подозрительна, то может применяться временная блокировка до подтверждения операции клиентом. В этом случае банк первым делом пытается дозвониться до клиента, чтобы подтвердить, что именно он провел эту операцию.

По словам Бородкина из ВТБ24, в случае острой необходимости банк может пойти навстречу клиенту и на несколько минут в режиме онлайн отменить блокировку, чтобы тот мог воспользоваться средствами на карте. «Это зависит от внутренней политики кредитной организации», — поясняет он. Если же операция мошенническая, то порядок действия тот же, что и при блокировке карты банком без предупреждения.

Разорительная конвертация

По наблюдениям финансового омбудсмена Павла Медведева, россияне довольно часто жалуются на проблемы, связанные с конвертацией средств. Обычно это происходит в случае резкого падения курса рубля в течение нескольких дней после транзакции, как это было в декабре 2014 года.

Финансовое списание со счета карты — это не онлайн-процедура, она может осуществляться несколько дней, поясняет Бородкин из ВТБ24. Так что в банк операция придет через несколько дней, за которые с курсом может произойти все что угодно. «Внимательно смотрите на правила банка, чтобы понимать, как он будет конвертировать средства при операции в валюте, отличной от валюты счета вашей карты», — советует он.

«Мы пытались разбираться с этим, но не было ни одного случая, когда банк нарушил закон, — отмечает Медведев. — Хотя подозрения о том, что кредитные организации выжидали удобное для себя время конвертации, были». Голенищев отмечает, что в случае если конвертация привела к большим потерям, сделать ничего нельзя. «Единственный совет — в идеале использовать в зоне евро карту со счетом в евро, а в долларовой, соответственно, в долларах», — говорит он.

Правда, возможны и исключения. «Банк-эмитент может пойти навстречу клиенту и компенсировать ему потери в рамках претензионной работы, — рассказывает Бородкин. — Это не благотворительность — потеря клиента часто стоит больше, чем потери от разовой операции».

В последнее время за рубежом стала распространена услуга: если в торговой точке видят, что карта российская, могут предложить сделать списание в рублях. Алексей Голенищев советует на такое предложение не соглашаться. «Операции всегда нужно совершать в валюте страны, тогда конвертация будет проходить один раз — из валюты страны в валюту вашего счета, — поясняет он. — В противном случае получится двойная конвертация: рубли сначала переведут, например, в какие-нибудь гонконгские доллары, потом в евро, а потом снова в рубли».

Нечитаемый ПИН-код и ограничения на операции

В соцсетях и на форумах можно встретить жалобы граждан на то, что зарубежные банкоматы не принимали вводимый ПИН-код пластиковой карты, что затрудняло снятие наличных. При этом платежи в торговых точках могли проходить без проблем. По словам директора процессингового центра Альфа-банка Сергея Брынина, подобные ситуации возникают очень редко и такие случаи с ПИН-кодом в банке разбирают индивидуально.

«Есть страны, где банкоматы требуют ввести шестизначный ПИН-код, в данном случае нужно набрать свой код в четыре цифры и добавить еще две любые цифры», — рассказывает Брынин. Бывают случаи, когда у карты клиента магнитная полоса размагничена, тогда в банкомате карта работать не будет, даже если он чиповый, говорит он. В такой ситуации клиенту необходимо перевыпустить карту. В любом случае клиент всегда может позвонить на горячую линию и решить проблему, обещает Брынин.

Кроме того, банки могут вводить ограничения на отдельные операции по территориальному признаку. Например, Газпромбанк по умолчанию по некоторым категориям карт устанавливает географические ограничения. В этом случае, например в Китае, Японии и США, невозможно будет снять наличные или расплатиться в торговых точках, хотя интернет-платежи в эти страны будут доступны. Чтобы снять эти ограничения, нужно позвонить в банк.

Двойная блокировка средств

Зарубежные отели или сервисы по аренде машин нередко практикуют предварительную блокировку средств на карте при бронировании номера или автомобиля. Сумма при этом не списывается, а остается заблокированной на карте. При оплате та же сумма списывается заново. «К сожалению, некоторые отели — клиенту это тяжело проконтролировать — действуют именно так, — говорит Голенищев из Альфа-банка. — Получается, что вторая сумма со счета списывается, а первая остается заблокированной». Стандартный период блокировки средств — 30 дней.

По словам Голенищева, банк, выпустивший карточку, контролировать это не может. Теоретически он может отменить блокировку по просьбе клиента, но для него эта ситуация рисковая, говорит он. Ведь банк не видит, за какие именно услуги была проведена вторая операция. «Решить эту проблему можно только с отелем, — говорит эксперт. — Однако на практике с операционистами на ресепшен договориться довольно сложно. Единственный вариант — ждать, когда срок блокировки закончится. Чтобы не страдать от двойной блокировки, можно при бронировании отеля или автомобиля использовать кредитную карту. В этом случае замороженная сумма не является кредитом и необходимости платить по ней проценты не возникает».

Активно пользуются банковскими картами, оплачивая ими покупки раз в неделю и чаще, 59% населения России (рост – 13% за год). Среди основных стимулов чаще платить безналично держатели карт перечисляют удобство, высокую скорость оплаты, безопасность и возможность получить скидку или бонус, говорится в исследовании. Чаще всего карты используются в супер- и гипермаркетах, магазинах шаговой доступности и онлайн-магазинах, показал опрос.

В опросе MasterCard принимали участие россияне в возрасте от 25 до 45 лет, проживающие в городах с численностью населения от 250 000 человек. Выборка составила 1021 человек.
ЦБ: В России в 2015 году на треть сократился объем обналичивания средств
Эта тенденция подтверждается и статистикой ЦБ. В 2015 г. количество платежей физлиц по картам выросло на 27,8%, а оборот по ним – на 11,9% по объему, говорится в годовом отчете ЦБ. В общем количестве операций с использованием платежных карт удельный вес безналичных платежей за 2015 г. увеличился на 7,3 процентного пункта до 74,7%, в общем объеме – на 6,1 процентного пункта до 39,5%. Эти цифры включают информацию и о платежах юрлиц, но ЦБ уточняет, что основная масса – это оплата товаров и услуг физлицами.

Банки также подтверждают рост популярности безналичной оплаты. «Люди больше платят картами, потому что повышается финансовая грамотность, развивается эквайринговая сеть, зарплатные проекты, программы лояльности. В результате люди привыкают к картам и перестают их бояться», – говорит представитель «Хоум кредита».

Важный фактор – развитие инфраструктуры по приему карт не только в крупных городах, но и в глубинке, замечает руководитель разработки карточных продуктов группы Бинбанка Никита Игнатенко: «Карты сегодня уже принимают многие небольшие магазины, расположенные в некрупных населенных пунктах». Развитию карточной инфраструктуры способствовали и законодательные изменения – обязанность торговых точек принимать карты, напоминает он.

Удобство совершения платежей ведет к увеличению частоты покупок, согласен представитель Сбербанка. А карта с дополнительными функциями дает клиентам дополнительный доход или бонус (накопительные карты, космокарта, кэшбэк), добавляет директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев.

Учитывая, что зарплаты у людей не увеличиваются, а цены растут, клиенты банков все чаще используют лимиты по кредитным картам, указывает Голенищев, «оплату по кредитке выгоднее делать безналичным путем, поскольку за снятие кредитных средств в банкомате любой банк взимает комиссию».

Активнее всего расплачиваются по картам люди в возрасте 25–45 лет, жители крупных городов с белой зарплатой выше среднего, говорит Игнатенко.

Доля клиентов, использующих карту только для покупок, выросла с 25 до 73% за последние пять лет, говорит директор департамента перекрестных продаж «ОТП банка» Алексей Щавелев. Он указывает на две основные причины такого роста: повышение финансовой грамотности населения за счет приобретения опыта использования финансовых продуктов и увеличение доли сервисных и торговых предприятий, принимающих пластиковые карты для оплаты товаров и услуг.

К 2020 г. безналичный оборот по банковским картам вырастет более чем в 2,5 раза: с 8 трлн до 21 трлн руб. При этом существенно вырастет количество транзакций при снижении среднего чека, прогнозирует вице-президент «ВТБ 24» Алексей Киричек. Сегмент клиентов с устойчивым «безналичным» поведением, по прогнозам «ВТБ 24», будет характеризоваться удельно большим доходом и склонностью к совершению спонтанных покупок. Кроме того, такие клиенты будут активными пользователями программ лояльности. А уже через пять лет для половины пользователей карт станет привычной и онлайн-покупка.

Идея заслуживает внимания, говорят эксперты "Российской газеты", она позволит исключить возможность обналичивания средств без ведома клиентов. Главное, чтобы в списке потенциальных воров не оказались жена или дети владельца счета, которым он по доброй воле дал попользоваться своей кредиткой.

К изучению новой так называемой "технологии мобильной геолокации", которая будет отслеживать местонахождение клиента, приступили практически все крупные отечественные банки, отметил председатель ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов.

По его словам, кредитные организации очень заинтересованы в расширении сотрудничества с сотовыми компаниями. Сейчас банки успешно пользуются двухуровневой системой аутентификации, когда владельцы счетов подтверждают покупку через смс-сообщение. А в ближайшем будущем, благодаря данным сотовиков о клиенте (его передвижениях, интенсивности разговоров по телефону, оплате счетов), можно будет составить довольно полную картину платежеспособности клиента. На основе этих сведений банки примут решение - выдавать кредит или нет.

Но в случае с мобильной геологией нужно учесть то, что пока в России нет правовой основы, позволяющей передавать банкам информацию о местонахождении клиента, говорят эксперты. О слежке, конечно, никто не говорит, но даже на минутное вмешательство в частную жизнь нужно получить согласие - клиент должен дать явное разрешение на передачу данных о нем в момент транзакции.

Так что если такая технология и будет внедрена в России, то она будет добровольной - подключить ее можно будет только с письменного согласия владельца счета.

Стоит отметить, что инновационной новую технологию назвать сложно, так как она давно и успешно работает во многих странах мира, теперь подошла очередь и России.

Пока не понятно, во сколько обойдется клиентам банка новая услуга по защите их карт, отметил Виктор Достов. Все зависит от той цены, какую выставят сотовые компании за информацию, которую они будут предавать банкам. Сейчас они берут деньги с кредитных организаций за передачу смс-сообщений о движении денег на счете, напомнил он. А банки, в свою очередь, за смс-обслуживание берут деньги с пользователей.

Эксперт опасается, что это может быть недешевым удовольствием. Но те, кто решит раскошелиться на эту услугу, получат надежный способ защиты своих средств. Только сработает это в том случае, если владелец счета будет постоянно носить с собой мобильник, сим-карта должна быть в обязательном порядке зарегистрирована на имя обладателя карты, а на телефоне надо будет установить специальное банковское приложение.

Могут возникнуть сложности, если владелец карточки решит передать ее на время своим родственникам. О каждом таком случае придется рассказывать банку заранее.

Изучают новую технологию и эксперты Национальной системы платежных карт (НСПК). Там рассказали, что в случае принятия решения о запуске новой программы придется выпускать новые пластиковые карты. И когда это произойдет - сказать пока сложно. Система карты "Мир" - еще совсем молодая система, сначала держателям этих карт дадут возможность бесконтактной оплаты товаров и услуг в 2017 году, отметили там, а уже потом будут внедрять новые технологии.

Все остальные параметры остались без изменений.

«Благодаря интересному продуктовому предложению и продуманной кредитной политике количество клиентов и портфель кредитных карт Сбербанка постоянно растет при поддержании стабильно низкого уровня кредитного риска. Так, за пять месяцев 2017 года портфель вырос на 32,1 млрд рублей, доля рынка достигла 44%, а количество клиентов превысило 17,2 млн человек», — заявил исполнительный директор — начальник отдела развития кредитных карт Сбербанка Игорь Ковалев.

Изменение статуса карт кредитной организации оказалось только технической необходимостью, однако, используя "пластик", нужно соблюдать несколько простейших правил.

Главное отличие дебетовых карт от овердрафтных - возможность для клиентов тратить больше, чем есть на карте, то есть "уходить в минус", напоминает старший аналитик "Альпари" Роман Ткачук. С точки зрения банка - это кредитование клиента, причем проценты по овердрафту могут сильно разниться, составляя в зависимости от банка и пять процентов, и 20 процентов.

"Опасность проявляется в том случае, если клиент незаметно сам для себя залез в минус (чем больше сумма - тем хуже для него), а заметил произошедшее лишь спустя несколько месяцев", - говорит Ткачук. В этом случае клиенту придется возвращать не только сумму "ниже ноля", но и набежавшие к тому времени проценты по ней.

Главный совет для пользователей пластиковых карт любого типа - следить за балансом, говорит аналитик. "Услуга смс-оповещения о расходах по карте стоит не дороже ста рублей в месяц, зато может спасти от подобных неожиданных ситуаций. Если возникли вопросы по обслуживанию - обращайтесь в банк, старайтесь уточнять все непонятные моменты", - советует Ткачук.

03.10.2019, 09:09 - В 2010-2018 годах в России количество безналичных карточных транcакций увеличилось в 30 раз. По этому показателю страна обогнала все другие государства Европы, пишет РБК со ссылкой на доклад международной консалтинговой компании The Boston Consulting Group.

По прогнозу организации, объем выручки на европейском рынке карточных платежей до 2028 года будет увеличиваться на 5,9% в год. В восточноевропейской зоне он будет расти на 7,4%. Локомотивом роста называют Россию. «Сочетание дешевого розничного финансирования, высокой концентрации рынка и крупных инвестиций в технологии способствовало созданию "русского чуда"»,— цитирует издание авторов доклада.

В исследовании утверждается, что в 2010–2018 годах объем платежей в России в среднем рос на 22,1%, а в 2019–2028 годах показатель замедлится до 11,8%. Но даже по этому уровню страна опережает другие государства.

Также авторы доклада называют Россию крупнейшим в Европе рынком по объему операций с использованием цифровых кошельков и по числу защищенных токенизированных транзакций.