Микрокредитование

Вчера ЦБ обнародовал проект указания, устанавливающий критерии существенности недостоверных данных отчетности МФО. Согласно закону "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", за неоднократное в течение года предоставление недостоверных отчетных данных ЦБ вправе исключать МФО из реестра, что фактически лишает право эти компании выдавать микрозаймы. При этом критерии существенности разрабатывает ЦБ. В пресс-службе ЦБ пояснили, что в указании "регулятор конкретизировал то, какие нарушения при предоставлении отчетности рассматриваются как наиболее значимые для принятия решения об исключении МФО из реестра". Кроме того, в ЦБ отметили, что "под неоднократным нарушением понимается нарушение, выявленное более одного раза в течение года". То есть для исключения из реестра МФО достаточно допустить два нарушения за год.

Согласно данным ЦБ, с начала года по 3 августа регулятор исключил из реестра сведения о 722 МФО, из которых в связи с неоднократными в течение года нарушениями исключены сведения о 363 организациях.

Участники рынка отмечают, что решения ЦБ не были связаны напрямую с существенностью недостоверности предоставляемой информации. "ЦБ исключал МФО, если в ее отчетности были обнаружены нарушения, регулятор выписал предписание об их устранении, а компания не устранила,— рассказал исполнительный директор "Джет Мани Микрофинанс" Антон Рожковский.— Или же не сдавала отчетность в течение двух кварталов".

Теперь же, чтобы исключить компанию из реестра, не нужно выписывать предписания. "Очень важно, что регулятор формализовал критерии существенности и определил правила игры",— отметил главный исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. "Регулятор проявил либеральный подход,— считает независимый член совета СРО МИР Александр Арифов.— Расчет резервов для отдельных МФО представляет определенные сложности, и ЦБ допустил возможность расхождений до 20%". Хотя есть и более настороженный подход к новым правилам. "Смущает по отдельным критериям допустимость слишком небольшой суммы расхождения,— отмечает глава МФО "Честное слово" Андрей Петков.— Вся отчетность подается в ЦБ в тысячах рублей, а микрозаймы выдаются в рублях, и потому ошибка в тысячу рублей может вылезти в результате округления". У МФО, которые занимаются онлайн-кредитованием, есть еще один риск — неверное определение момента совершения операции по выдаче микрозайма. "Например, когда клиент сделал заявку в конце одного квартала, а получил одобрение и деньги в начале следующего",— отмечает господин Петков. Позиция, в каком периоде отражать заем, у ЦБ и МФО может отличаться. Кроме того, для МФО с разветвленной филиальной сетью есть риск несвоевременного получения информации из филиалов и вследствие этого невольного искажения отчетности.

Новые требования ЦБ потребуют дополнительных затрат от микрофинансовых организаций. Участники рынка отмечают, что даже небольшим МФО потребуется определять отдельных специалистов ответственными за отчетность ЦБ. "Чтобы свести к минимуму подобные операционные риски, МФО потребуется оптимизировать все бизнес-процессы в организации",— заметил Александр Арифов.

На сайте "Электронное правосудие" (ras.arbitr.ru) есть несколько судебных споров МФО "Быстроденьги" с ЦБ. В них МФО оспаривает предписание регулятора. Претензии регулятора к МФО в том, что в попытках вернуть заем компания совершала звонки третьим лицам, указанным в заявке на получение займа. Согласно материалам одного из дел, в ЦБ с жалобой обратилась клиентка, не погасившая заем МФО. Она была против звонков МФО по телефонам указанных в ее договоре займа третьих лиц, которые не являются созаемщиками и поручителями. ЦБ посчитал, что подобный подход "Быстроденег" противоречит положениям закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", согласно которым МФО обязана гарантировать соблюдение тайны об операциях заемщиков. В адрес МФО было вынесено предписание об устранении нарушений.

"Быстроденьги" не согласились с регулятором, сообщив ответным письмом, что в их действиях нет ничего противозаконного и звонки совершались лишь на номера, указанные заемщиком при оформлении договора. Однако ЦБ отметил, что законом "О потребительском кредите (займе)" взаимодействие по поводу возврата займа допускается лишь с заемщиком и поручителями, и оштрафовал МФО за неисполнение предписания на 500 тыс. руб. Арбитражный суд Москвы регулятора поддержал.

В МФО "Быстроденьги" с позицией ЦБ по-прежнему не согласны. "При выдаче микрозайма мы всегда получали письменное заявление заемщика, в котором приведены телефоны двух-трех контактных лиц, по которым его можно найти,— рассказывает директор по правовым и корпоративным вопросам МФО "Быстроденьги" Александра Новицкая.— По идее это письменное согласие заемщика на звонки третьим лицам". Тот факт, что в действующей редакции закона "О потребительском кредите (займе)" прямо говорится о возможности звонков самому заемщику или поручителю, "Быстроденьги" тоже не смущает. В статье 15 закона, регулирующей взыскание задолженности по займу, упоминаний о третьих лицах нет. "То есть закон прямо не разрешает взаимодействие с третьими лицами, но и не запрещает",— считает Александра Новицкая.

Тем не менее в этом и иных подобных спорах ЦБ отстоял свою позицию. Кредитор вправе запрашивать телефоны третьих лиц при выдаче ссуды, но звонить по этим телефонам в случае дефолта не может. Четкая позиция регулятора, прямо оглашенная в судебных решениях, плюс немалые административные штрафы за неисполнение предписаний об устранении нарушений (до 700 тыс. руб.) ломают привычный порядок взыскания долгов. "На практике МФО нередко звонят третьим лицам в случае неплатежей, если заемщик оставляет в заявке их контакты",— отмечает главный исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. Стоит отметить, что не только МФО, но и банки и даже коллекторы часто используют контактные данные третьих лиц, указанных в договоре при взыскании долга. "Полагаю, кредиторам стоит учесть мнение ЦБ и отказаться от звонков третьим лицам,— считает глава "Финпотребсоюза" Виктор Майданюк.— Так как действия в четкий противовес позиции регулятора чреваты".

Впрочем, уже скоро порядок взыскания долгов с физлиц будет урегулирован новым законом — 230-ФЗ, отдельные положения которого вступят в силу уже с 2017 года. В них в четко зафиксировано, что кредитор не вправе без письменного согласия должника сообщать третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании. "То есть наличие письменного согласия заемщика с нового года даст возможность кредиторам обращаться к третьим лицам на законных основаниях,— считает независимый член совета СРО МИР Александр Арифов.— И уже сейчас необходимо действовать в данном направлении". По мнению Виктора Майданюка, согласие заемщиков позволит уже с 1 января 2017 года взяться за усиленную работу в рамках взыскания долгов с третьими лицами, указанными в заявках и договорах займа.

Впрочем, и здесь есть подводные камни, если необходимые контакты будут просто указаны в договоре без конкретной цели, как это происходит сейчас. "Если заемщик дает контакты знакомых и родственников для проверки его платежеспособности при получении займа, это вовсе не означает, что он дает согласие на звонки третьим лицам в случае неплатежа,— отмечает управляющий партнер "Ренессанс-Lex" Георгий Хурошвили.— Так что не исключены новые претензии ЦБ и судебные споры о видах данного согласия". Если возможность использования контактов третьих лиц при взыскании долгов четко не оговорена, то кредиторам лучше заблаговременно заключить с заемщиками допсоглашения, указывают эксперты.

Примерно 700 микрофинансовых организаций (МФО) могут быть исключены из государственного реестра МФО за несоблюдение закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка». Согласно ему, все компании должны вступить в СРО в течение 180 дней после того, как хотя бы одна СРО получит статус саморегулируемой организации в ЦБ. Этот срок истекает завтра, 6 сентября — первая СРО получила официальный статус 10 марта 2016 года. Однако смогли соблюсти необходимую норму закона не все.

По данным ЦБ, на 26 августа 2016 года в реестре числились 3283 МФО. При этом в СРО состояли 1583 компании, из них в СРО «Микрофинансирование и развитие» — 549 членов, в СРО «Единство» — 545, в СРО «Институты развития малого и среднего бизнеса» — 489. Как сообщили в пресс-службе ЦБ агентству «РИА Новости», спустя одну рабочую неделю законопослушных микрофинансовых организаций стало больше: из 3248 компаний, находящихся в реестре, в СРО вступили 1943, а в ближайшее время этот список пополнится еще 600 МФО. Те же, кто не успеет на уходящий поезд, лишатся права работать на рынке.

«Нарушение требования об обязательном членстве в СРО МФО влечет исключение МФО из государственного реестра… По результатам анализа данных о вступлении в СРО будет принято решение о применении конкретных мер к нарушителям»,— цитирует «РИА Новости» пояснение ЦБ. В отношении около 700 микрофинансовых организаций Банком России предпринимаются действия по исключению сведений о них из реестра в связи с нарушениями законодательства, добавили в пресс-службе.

Аналитики МФК "Е заем" и ОКБ провели исследование данных, начиная с первой половины 2014 года, и выяснили, что аудитория онлайн-МФО намного моложе, чем в традиционном кредитовании — возрастные группы до 40 лет здесь по доле превышают аналогичные группы клиентов банков.

При этом и в банках, и в онлайн-кредитовании растут доли клиентов более старшего поколения. Доля заемщиков старше 30 лет в банках выросла до 79% с 73%, а в онлайн-МФО — до 52% с 48%. Доля клиентов до 20 лет в онлайн-МФО выросла до 2% с 1%, в банках их доля осталась на уровне 1%; от 20 до 25 лет снизилась до 21% с 24% и до 5% с 8%; 25-30 лет — снизилась до 25% с 27% и до 15% с 18% соответственно.

"Основная группа их клиентов – это по-прежнему те, кому 25-30 лет. Молодые люди используют интернет почти во всех сферах жизни, и если им срочно нужны деньги, многие из них скорее вспомнят об онлайн-МФО, нежели о банках. Это быстрее, проще, а также вероятность получить деньги в сервисе онлайн-кредитования выше", — указывает управляющий директор сервиса онлайн-кредитования "Е заем" Лига Трупа.

"35% молодых заемщиков допускают просрочки платежей по кредитам, в то время как среди заемщиков более старших возрастов таких не более 13%. Кроме того, у молодежи в среднем доходы более низкие и менее стабильные, они не всегда способны адекватно оценить свою кредитную нагрузку", — отметил заместитель генерального директора ОКБ Николай Мясников.

"Несмотря на это, у молодежи сохраняется потребность в заемных средствах, которую они реализуют в новых сегментах рынка, в частности в сервисах онлайн-кредитования, которые способны кредитовать их, сохраняя необходимый уровень рисков", — заключил он.

О том, что МФО переходят на оказание квазибанковских услуг — выдачу онлайн-займов на крупные суммы (до 100 тыс. руб.) на долгие сроки (до года), рассказали "Ъ" участники рынка. Вслед за МФО "Мигкредит", запустившей такой продукт в июле, в этот сегмент намерены выйти сразу четыре компании: "Е заем", МФО "Кредитех Рус", CreditPlus, "Робот Займер". Таким образом, по словам собеседников "Ъ", происходит смешение банковских и микрофинансовых услуг. В то время как банки начали выдавать микрокредиты на сумму до 15 тыс. руб., а это по параметрам соответствует займам "до зарплаты" у МФО (см. "Ъ" от 16 сентября), МФО готовы составить конкуренцию традиционным банковским кредитам наличными.

Банкиры вторжения микроконкурентов в свой продуктовый сегмент не опасаются. "У МФО ставки в разы выше банковских,— рассуждает зампред правления ОТП-банка Александр Васильев.— Чтобы обслуживать дорогой заем в МФО на сумму до 100 тыс. руб. в год, клиенту нужен высокий ежемесячный доход — те же 100 тыс. руб., а клиентам с таким доходом будут рады и банки". Действительно, хотя ставки у МФО по длинным займам существенно ниже займов до зарплаты (1,7-2,2% в день) и составляют в среднем 0,4-0,7% в день, они существенно выше банковских. В годовом выражении ставки МФО по длинным кредитам составляют 146-255% годовых, в то время как у банков по продуктам с аналогичными сроками и суммами — порядка 30% годовых.

Впрочем, МФО гораздо менее придирчивы к потенциальным заемщикам. Микрокредиторы рассчитывают на спрос на свои займы со стороны тех, кому банки отказали в кредите. По словам директора по маркетингу "Мигкредита" Надежды Денисовой, компания уже покупает так называемый отказной трафик у банков. При этом МФО обещают решение быстро и с минимумом документов. "Срок получения кредита в розничном банке для "клиента с улицы" занимает в среднем неделю,— отмечает управляющий директор МФО "Е заем" Лига Трупа.— Получение же онлайн-займа занимает от 15 до 60 минут, причем только по паспорту". Также длинные займы будут интересны и заемщикам, не имеющим подтвержденного заработка, отмечает генеральный директор МФО "Кредиттех Рус" Дмитрий Селиванов.

Кредитование тех, кто не смог получить ссуду в банке, изначально лежало в основе бизнеса МФО, однако рисковать большими суммами и надолго при работе с такими заемщиками микрокредиторы до сих пор опасались. "Крупная сумма и долгий срок погашения ведут к неминуемым рискам, особенно если клиент ранее брал только небольшие суммы на незначительные сроки",— отмечает исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. Необходимо тестировать подобную модель, прежде чем делать выводы о ее работоспособности, добавляет зампред правления ХКФ-банка Александр Антоненко. Это понимают и в самих МФО. Перечисленные компании сообщили "Ъ", что в ближайшие полгода максимальная сумма займов будет доступна лишь тем, кто уже ранее был их заемщиком. Кроме того, увеличивать максимальные сроки и суммы займов компании также будут постепенно.

По мнению экспертов, потенциал у таких займов есть, но лишь при определенных условиях. "Полагаю, длинные онлайн-займы — это вполне закономерное движение рынка,— отмечает гендиректор "МаниМэн" Борис Батин.— Вместе с расширением возможности упрощенной идентификации клиентов, увеличения источников данных о заемщиках многие МФО будут двигаться в сторону увеличения сумм и сроков". В МФО надеются, что с 2017 года ЦБ смягчит свои требования по упрощенной идентификации клиентов, увеличив пороговую сумму с 15 тыс. до 100 тыс. руб., что откроет дополнительные возможности для роста в этом сегменте. По словам участников рынка, на закрытых встречах представители ЦБ обещали рассмотреть такую возможность. В ЦБ вчера на запрос "Ъ" относительно планов по изменению процедур идентификации не ответили. Там лишь сообщили, что в настоящее время "проведение микрофинансовыми компаниями упрощенной идентификации клиентов — физических лиц должно отвечать требованиям действующего законодательства".

По закону МФО должны были в обязательном порядке стать членами одной из официальных СРО к 6 сентября. На днях регулятор подвел итоги работы по выявлению нарушителей этого требования. По предоставленным "Ъ" данным ЦБ, треть состоящих в государственном реестре МФО организаций в срок не выполнили требование закона об обязательном вступлении в СРО — 946 из 3195 организаций.

При этом по 620 МФО, у которых были и иные нарушения, как сообщили в ЦБ, сейчас готовятся документы на исключение сведений из государственного реестра. Еще к 326 организациям, которые вовремя не вступили в СРО, ЦБ применил более мягкие меры, приняв во внимание, что это их единственное нарушение: направил предписания об устранении нарушений в срок до 90 дней. В случае невыполнения предписания, как разъяснила "Ъ" пресс-служба ЦБ, на МФО будет налагаться административный штраф от 500 тыс. до 700 тыс. руб., и затем им уже не избежать исключения из реестра. В Банке России полагают, что развитие саморегулирования на рынке МФО будет способствовать выявлению и выведению с него лиц, осуществляющих нелегальную деятельность по предоставлению займов.

Исключение сведений о МФО из государственного реестра ЦБ по закону означает, что организация утрачивает статус микрофинансовой, то есть не вправе с этого момента заниматься профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов.

По закону нарушение требования об обязательном членстве в профессиональной СРО как раз дает регулятору право исключить МФО из реестра. При этом восстановиться в госреестре не ранее чем через год с момента исключения.

По мнению экспертов, несмотря на то что рынок покинет очень значительная часть МФО, действия ЦБ вполне обоснованны. Заместитель директора СРО "МиР" Андрей Паранич считает, что весьма вероятно, что иными нарушения у тех, МФО которые не получили шанса на исправление, было непредставление отчетности. "Более того, я предполагаю, что часть из этих МФО по факту уже не ведет реальной деятельности",— добавляет господин Паранич. Для тех же, кто получил предписания, 90 отведенных дней вполне хватит для вступления в СРО. "Любая законопослушная МФО даже со сложным корпоративным управлением при желании успеет в срок вступить в СРО,— продолжает он.— Со стороны СРО, во всяком случае нашей, никаких преград к этому нет. Нам с лихвой хватит этого времени на изучение уставных документов МФО и проверки полномочий ее руководителя".

Правозащитники считают, что регулятор поступил с нарушителями требования о вступления в СРО слишком мягко. "За такое поведение МФО надо наказывать самым строгим образом, а не проявлять к ним лояльность, поскольку кажущаяся "невнимательность" говорит об отношении организации к своему делу и клиентам,— говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.— Регулятор поступает очень мягко, давая возможность нарушителям продолжать работу на рынке, поскольку у МФО не было весомых причин не выполнить требования закона". Действительно, по словам Андрея Паранича, ничто не мешало МФО стать членами СРО в установленные законом сроки. "Некоторые МФО хотели сэкономить на членских взносах (их нужно уплачивать раз в квартал), а некоторые просто не были внимательны к требованию закона",— полагает он.

Законодательные изменения, которые вступили в силу в марте 2016-го, уже к середине года привели к существенным изменениям на рынке МФО. Об этом свидетельствуют данные, которые содержатся в обзоре рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»). На рынке МФО наметился передел и началась масштабная консолидация.

«Годом ранее на «банковские» МФО приходилось менее 1% портфеля рынка, а к июлю этого года они формируют уже 1/8 портфеля и 1/7 выдач рынка. В итоге новым лидером по объему совокупного портфеля стал ОТП «Финанс», нарастивший выдачи благодаря доступу к фондированию и инфраструктуре материнского банка», — указывается в обзоре.

Еще один важный момент. Хотя совокупный портфель микрозаймов за первое полугодие 2016-го увеличился на 13% (против 4% годом ранее) и составил 79 млрд рублей, без учета «банковских» МФО портфель сократился на 3%. Причем произошло это впервые с момента формирования в 2011 году цивилизованного рынка. Без учета «банковских» МФО портфель сократился на 2 млрд рублей, до 68 млрд рублей.

Эта же тенденция наблюдается и по выдаче — объем новых микрозаймов за январь–июнь 2016 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос на 37% и составил 90 млрд рублей. При этом без учета аффилированных с банками МФО совокупные выдачи рынка составили 78 млрд рублей, что едва превышает показатель второй половины 2015 года (около 75 млрд рублей).

«Сокращение сегмента прежде всего связано с уходом с рынка части игроков, а также с ростом проблемных активов при недостаточном запасе капитала на покрытие резервов. Помимо этого, «длинным» потребительским микрозаймам приходится конкурировать с банковскими кредитами за заемщиков с хорошей кредитной историей, в отличие от PDL (займы до зарплаты)», — отмечается в обзоре RAEX.

На деятельность МФО в этом году оказало влияние несколько факторов. Во-первых, по закону, который вступил в силу 29 марта 2016-го, организации разделились на микрокредитные (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). При этом право привлекать средства физлиц сохранилось только у МФК. Для получения этого статуса необходимо было увеличить капитал не менее чем до 70 млн рублей. У небольших МФО не было такой возможности. При этом то, что их отрезали от средств частных инвесторов, практически свело их деятельность к нулю. Во-вторых, ЦБ продолжил исключать из реестра МФО компании, которые не ведут реальной деятельности и не сдают отчетность. В-третьих, на деятельность микрофинансистов повлияло ограничение на предельный размер процентов по займам. Причем ЦБ планирует и дальше снижать эту планку.

— В 2016 году Банк России целенаправленно проводил работу по очистке рынка от недобросовестных и нежизнеспособных МФО. За девять месяцев из государственного реестра были исключены сведения о более чем 1 тыс. МФО, до конца года планируется еще исключить около 600 организаций, — рассказали «Известиям» в пресс-службе Центробанка.

Там также пояснили, что снижение показателей по МФО (без учета данных организаций, аффилированных с банками) произошло во многом именно в связи с тем, что участников на рынке стало меньше. То есть постепенное расширение присутствия «банковских» МФО происходит за счет снижения «небанковских». Но факт остается фактом. Всё большую роль на рынке микрофинансовых организаций играют банки, которые испытывают трудности с темпом роста потребкредитования. Они ограничены в маневре из-за ужесточения нормативов и требований по рискам со стороны ЦБ, поэтому вынуждены отказывать заемщикам или с большим количеством займов, или с не совсем чистой кредитной историей. В итоге средства, привлеченные на депозиты в том числе физических лиц могут выступать источником фондирования для МФО.

— Точной статистики у нас нет, но ряд фактов указывает на очень высокую вероятность того, что «банковские» МФО фондируются от аффилированных структур. Едва ли они привлекают средства от «рыночных» кредиторов-физлиц, которые существенно дороже и требуют масштабных PR-кампаний, — полагает аналитик RAEX Иван Уклеин.

В ЦБ считают, что ситуация заслуживает пристального внимания. В пресс-службе регулятора отметили, что позиция Центробанка отражена в консультативном докладе «О совершенствовании регулирования деятельности банковских групп, банковских холдингов и иных объединений юридических лиц с участием финансовых организаций».

— Документ затрагивает проблематику регулирования деятельности таких объединений, в состав которых могут входить в том числе и МФО. Разрабатываемая концепция предполагает введение эффективного контроля со стороны регулятора за рисками банков, предоставляющих кредиты аффилированным микрофинансовым организациям, — уточнили в пресс-службе регулятора.

Эксперты прогнозируют дальнейшую консолидацию на рынке МФО и увеличение доли «банковских» микрофинансовых организаций. По словам представителя RAEX, этому будут способствовать усиление регулирования со стороны ЦБ, нехватка капитала (более 90% МФО не могут соответствовать требованиям в 70 млн рублей), которая, в свою очередь, оборачивается проблемами с фондированием.

— Ключевым фактором, сдерживающим развитие рынка, являются отсутствие достаточного объема банковского фондирования и высокая стоимость заемных ресурсов. Также мы видим тенденцию к укрупнению участников микрофинансового рынка за счет ухода с рынка небольших компаний, место которых занимают более крупные игроки, — соглашается замдиректора СРО «МиР» Андрей Паранич.

Быстрые деньги

Микрокредитованием, как правило, занимаются ООО с небольшим уставным капиталом. Займы у них берут те, кому надо "перехватить деньжат" до зарплаты, или те, кому банки отказали в кредите. Микрофинансовые организации (МФО) не требуют справку с места работы, ограничиваясь паспортом. Этот бизнес приносит огромную прибыль при минимальных затратах.

- Микрофинансовые организации могут привлекать средства от неограниченного круга лиц и выдавать займы до одного миллиона рублей, - пояснил замуправляющего орловским отделением ГУ Банка России по ЦФО Александр Устенко. - А микрокредитные компании имеют право привлекать средства только от своих учредителей и выдавать займы на сумму не более 500 тысяч рублей.

Разделили их для повышения качества услуг. Но и те и другие по-прежнему являются МФО. За ними следит Банк России, который ведет госреестр. Право выдавать займы имеют только включенные в этот список компании. Исключить из него могут, например, за непредставление отчетности. В этом случае МФО должна прекратить работу.

- Исключенной из реестра компании запрещено предоставлять потребительские займы, - поясняет Александр Устенко. - В первые месяцы действия этого правила в ЦФО реестр покинуло 78 организаций, а по России - свыше 200.

Реестр опубликован на сайте Банка России. Там же размещен список исключенных МФО. Специалисты рекомендуют изучить их до оформления кредита. Да и при заключении договора они пригодятся. Ужесточение требований породило новые уловки. Некоторые исключенные организации стали работать под чужими вывесками: выдают себя за фирму, включенную в реестр, а в договор вписывают другие реквизиты.

- При обращении в "замаскированную" компанию можно столкнуться с различными проблемами - от завышенных ставок и огромных штрафов до криминальных методов возврата долга, - уточняет представитель ГУ Банка России по ЦФО Игорь Злобин. - Если исключенные из реестра МФО продолжают выдавать займы, значит, они работают вне закона.

Банк выявляет такие организации и передает информацию о них в правоохранительные органы. В первом полугодии в целом по стране было разоблачено около 630 нелегальных МФО. Многих нашли в Сети. Кредиты они предлагают оформить по Интернету, а на дом присылают курьера с договором и деньгами.

Прием против лома

Работа в Сети исключенных из реестра микрофинансовых организаций так же выпадает из правового поля, как если бы они имели городской офис. Закон не делает разницы между тем, где именно выдают кредит. Главное - присутствие в реестре. К слову, орловские прокуроры уже закрыли несколько сайтов нелегальных МФО. Но заемщикам от этого не легче. Попавшись на приманку, они привлекают внимание коллекторов - тех, кто "выбивает" долги.

- В Орле был случай, когда коллекторы парализовали работу детской поликлиники, - рассказала старший помощник облпрокурора Елена Семина. - В течение двух дней звонили на все стационарные телефоны поликлиники. Горожане не могли вызвать врача на дом и записаться на прием.

В июле 2016 года вступили в силу поправки в ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Они касаются условий возврата просроченной задолженности. Требования к коллекторам ужесточены. Им запретили звонить должнику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Встречаться лично можно не более раза в неделю. Беспокоить должника запрещено с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные.

- Звонки должны быть с фиксированных номеров, а не с закрытых, - говорит старший помощник прокурора Орловской области по правовому обеспечению Михаил Петров. - Нельзя применять физическую силу, угрожать, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление и вводить в заблуждение.

Общаться с заемщиком могут лишь кредитные организации и профессиональные взыскатели долгов. По закону они должны иметь чистые активы не менее чем на 10 миллионов рублей и договор обязательного страхования ответственности на такую же сумму. Взысканием долгов запрещено заниматься людям с неснятой и непогашенной судимостью, а также руководителям с испорченной деловой репутацией.

Берешь чужое - возвращаешь свое

На рынке также работают кредитные потребительские кооперативы (КПК) - некоммерческие организации, специализирующиеся на "предоставлении ссудосберегательных услуг". Их члены платят взносы, и из накопленной сообща суммы им поочередно выдают займы. Нечто подобное практиковали советские коллективы. Общественную взаимопомощь постепенно превратили в прибыльный бизнес.

- Деятельность КПК сводится к приему сбережений от членов кооператива и выдаче им же микрозаймов, - поясняет Игорь Злобин. - Одни пайщики берут деньги, а другие отдают их во временное пользование, чтобы получить проценты. Член КПК может одновременно быть собственником, клиентом, управленцем, должником и кредитором.

В каждом кооперативе действует своя система взносов, и они различаются по видам. Некоторые КПК выдают займы только на покупку жилья. Но все больше становится кооперативов, работа которых схожа с МФО. Их члены рискуют попасть в такую же ловушку, как заемщик, одолживший деньги в микрофинансовой организации. Бывает, что интересы КПК и МФО совпадают. Например, такое дело недавно рассмотрел Орловский областной суд. Местная жительница купила дачный участок, взяв несколько кредитов. Расплатиться не смогла. Иски к ней одновременно подали микрофинансовая организация и два кооператива. Денег у должницы не было, кредиторы потребовали землю и дачный домик. Встал вопрос: кому отдать приоритет? Оказалось, КПК имеют равные с МФО права.

- Судебная коллегия решила, что женщине придется расплатиться участком и садовым домиком, - рассказала помощник председателя облсуда Дина Ягупова. - Взысканные от продажи средства будут распределены пропорционально причитающейся каждому кредитору сумме.

Подобные случаи дискредитируют идею финансовой потребкооперации и доказывают, что члены КПК не застрахованы от риска потери имущества. При этом требования к кооперативам мягче, чем к МФО. Они не могут быть акционерными обществами или обществами с ограниченной ответственностью, так как являются некоммерческими организациями. Поэтому их деятельность не лицензируется. Есть лишь небольшие ограничения. Например, КПК имеет право брать взносы и сбережения только в том случае, если состоит в одной из саморегулируемых организаций. На отечественном рынке работают девять таких СРО. Кроме того, кооператив обязан предъявлять свои учредительные документы по первому требованию. Но строгими эти рамки не назовешь.

Практика показывает, что новые ограничения кардинально ситуацию не изменили. Дельцы находят способы обойти закон. Противостоять им, видимо, можно лишь за счет повышения финансовой грамотности населения. Кстати, такая программа в ЦФО стартовала минувшим летом. Но ощутимого результата пока не принесла.

ЯРОСЛАВЛЬ, 27 Октября 2016, 12:08 — REGNUM. Ярославцы стали реже прибегать к услугам микрофинансовых организаций. Однако объем выданных займов существенно вырос, сообщили корреспонденту ИА REGNUM в Отделении по Ярославской области ГУ Банка России по ЦФО.

По данным Ярославского отделения Центробанка, в Ярославской области на 1 июля 2016 года было зарегистрировано 32 микрофинансовые организации. По итогам первого полугодия размер их кредитного портфеля увеличился на 63% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В числовом выражении он составил 208 млн. рублей.

Объем займов, выданных МФО в январе-июне, составил 241,5 млн руб., что на 60% больше, чем в первом полугодии предыдущего года. Сумма кредитов физическим лицам выросла на 78% — до 127,6 млн руб. Объем займов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей увеличился на 44% и достиг 113,9 млн руб.

При этом количество договоров, заключенных с МФО в регионе, снизилось на 16,5% и составило 9,2 тысячи.

Аналогичную ситуацию Центробанк фиксирует и в целом по Центральному федеральному округу. Объем займов, выданных МФО в центральных регионах, вырос на 81%, но при этом юрлица стали брать микрокредитов меньше и реже.

Прокуратура Екатеринбурга организовала проверку по информации СМИ о незаконных действиях представителей коллекторских агентств, которые якобы избили пожилую женщину из-за долга перед микрофинансовой организацией.

"Сегодня, 28 октября 2016 года, после вмешательства прокуратуры органами полиции возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного статьей 116 УК РФ (нанесение побоев или совершение иных насильственных действий). Ход расследования уголовного дела находится под контролем прокуратуры области", — говорится в сообщении.

Статья, по которой возбуждено дело, предусматривает до двух лет лишения свободы.

По предварительным данным, 9 октября 2016 года около 18:00 по местному времени в районе улицы Таганская Екатеринбурга сотрудник коллекторского агентства нанес пожилой женщине телесные повреждения из-за долга перед микрофинансовой организацией, уточняет надзорное ведомство.

Исходя из данных в госреестре МФО, первой новый статус приобрело "Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства", зарегистрированное в Ростове-на-Дону. Остальные МФО обладают статусом микрокредитной компании (МКК), следует из данных ЦБ.

На рынке МФО де-юре началось разделение на МФК и МКК с 29 марта этого года, когда вступили в силу поправки к закону "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Разделение потребовалось для того, чтобы были явные отличия между так называемыми бизнес-МФО и теми, кто ориентирован на потребительское кредитование. МФК предписано обладать капиталом в размере более 70 миллионов рублей, а экономическую устойчивость таких компаний Банк России будет измерять по шести показателям. МФК могут привлекать средства граждан, выпускать облигации, выдавать займы до миллиона рублей в одни руки.

"Если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации", - пояснял ранее Михаил Мамута, на тот момент глава управления рынка микрофинансирования при ЦБ.

МКК в это плане обладает меньшими привилегиями: потребительские займы там ограничены 500 тысячами рублей и им запрещено привлекать деньги у населения, если граждане - не учредители МКК. Если какая-либо микрофинансовая организация захочет сменить статус с автоматически присвоенного МКК на МФК, то она сможет это сделать до 29 марта следующего года, подав необходимые документы в Банк России и выполнив требования закона, в том числе ей нужно переименоваться. В госреестре на МФК переименованы семь участников рынка МФО, включая уже официально сменившую статус ростовскую компанию.

Эпоха высоких ставок по вкладам уходит в прошлое вместе с сомнительными банками, предлагавшими обещанную доходность выше рынка. Да и контроль со стороны ЦБ за стоимостью привлечения не позволяет кредитным организациям развернуться. В итоге базовая доходность по годовым вкладам снизилась до менее чем 9,7%. Именно поэтому почти 15,7% взрослых россиян в октябре этого года отказались от открытия вклада из-за низкой процентной ставки, указывается в обзоре финансовой доступности. Лишь чуть более 18% взрослого населения размещали свои средства на вкладе в кредитных организациях.

Одновременно с этим регулятор отметил и другую тенденцию: увеличивается число людей, которые доверяют свои деньги микрофинансовым организациям (МФО). Как указывает Центробанк, около 1% взрослого населения страны размещали свои средства на вкладах в форме договора займа таких организаций. Причем в возрастной категории 46–50 лет доля вкладчиков в МФО значительно выше — 3,4% взрослого населения.

«Активно средства в МФО размещали жители городов-миллионников (1,9%) и жители Москвы и Санкт-Петербурга (1%). Физические лица, проживающие в городах с населением до 50 тыс. человек, поселках городского типа и в селах, также относительно активно размещали средства в МФО», — говорится в обзоре ЦБ.

Как отмечает регулятор, активно по сравнению с другими категориями населения размещали средства в форме договора займа лица из малообеспеченных слоев населения (семей, в которых доход менее 3 тыс. рублей на человека в месяц). В этой категории доля клиентов микрофинансовых организаций максимальна — 9,1%. В МФО размещали средства в форме договора займа и лица старше 66 лет, и пенсионеры (в том числе по инвалидности).

«Вероятнее всего, в МФО данные категории населения привлекла возможность получить высокий процентный доход, что, в свою очередь, свидетельствует о неумении сопоставить риски, связанные с размещением средств в МФО и КПК, и возможную выгоду. На основании вышеизложенного можно сделать вывод о низкой финансовой грамотности и особенно низкой финансовой ответственности наиболее уязвимых слоев населения», — поясняется в обзоре регулятора.

При этом нужно напомнить, что порог входа для вкладчика МФО установлен на высоком уровне — 1,5 млн рублей. Малообеспеченные и уязвимые категории населения готовы рисковать серьезными суммами, поскольку в отличие от банковских вкладов, которые застрахованы (компенсируется до 1,4 млн рублей), потеря денег в микрофинансовой организации не компенсируется. При этом доходность в МФО существенно выше — 18–30% годовых.

— На фоне системного снижения ставок по депозитам вполне вероятно повышение интереса некоторых граждан к альтернативным инструментам вложения денег. При этом существует и определенный сегмент клиентов, предпочитающих высокую доходность сбережений в ущерб надежности, — заявил старший вице-президент, замдиректора департамента розничного бизнеса ВТБ24 Юлия Деменюк.

Однако, как отмечает эксперт, для большинства надежность сбережений всё еще является определяющим фактором — переток клиентов из банков в МФО в текущих объемах достаточно небольшой. По итогам первого полугодия 2016 года общий объем привлеченных МФО средств составил 69,9 млрд рублей. Из них от физических лиц привлечено 17,4 млрд рублей (рост на 10% за шесть месяцев).

Управляющий партнер НАФИ Павел Самиев также полагает, что пока категория граждан, доверяющих свои средства микрофинансовым организациям, очень узка. Он говорит о том, что сам по себе порог входа предполагает, что вкладчики МФО — это крупные инвесторы, которые понимают финансовый рынок и пытаются заработать на различных инструментах. Представитель сервиса онлайн-кредитования MoneyMan соглашается, что среди инвесторов МФО достаточно много людей, которые воспринимают вложения в микрофинансовые организации в качестве одного из активов в инвестиционном портфеле и не делают на него ставку.

— Наш инвестор — примерно в 85% случаев мужчина, его возраст 40–43 года. Большая часть из них работает в финансовом секторе — банках, страховых компаниях. Очевидно, что это люди, обладающие не самой низкой финансовой грамотностью, понимающие риски вложений в МФО. В первую очередь то, что вклады не страхуются, — утверждает он.

Однако эксперты признают, что среди инвесторов МФО достаточно и так называемых профессиональных вкладчиков, которые гонятся за доходностью. За время существования системы страхования вкладов они привыкли выбирать высокую доходность, понимая, что в случае проблем им компенсируют вложения. Однако в случае с МФО отсутствие страховки они упускают.

— Доля таких людей увеличивается. При этом они зачастую пересекаются с теми, кто кладет деньги не в самые крупные банки под более высокие ставки. Часть из них как раз и переходят в МФО — это, в частности, пенсионеры и другие категории малообеспеченных граждан, — сказал Павел Самиев.

Это подтверждает и представитель MoneyMan. По его словам, у инвесторов МФО практически нет ничего общего с типичными вкладчиками банков, но больше общего с так называемыми профессиональными вкладчиками, которые раскладывают сбережения в несколько банков в зависимости от аппетита к риску.
------------------------------------------------
Какие микрофинансовые организации могут привлекать средства у населения

В марте этого года вступило в силу новое законодательство, по которому привлекать деньги у населения смогут лишь МФО в статусе микрофинансовых компаний. Для получения этого статуса необходимо иметь капитал не менее 70 млн рублей. Но на переходный период (до 29 марта 2017 года) эта норма не распространяется. До этого момента привлекать деньги у населения могут все действующие МФО, информация о которых была в государственном реестре МФО по состоянию на 28 марта 2016 года. При этом есть условие, что срок возврата таких займов — не позднее 29 марта 2017 года. На данный момент статус МФК получила одна организация, еще 90 заявок находятся в стадии рассмотрения.

Кредит женщина оформила еще летом 2016 года, изначально под 292 процента годовых на 20 дней. Цифра, конечно, тоже немаленькая, но в рамках, оговоренных законом. Однако через две недели призналась "микрофинансистам", что вернуть долг не сможет. Там вникли в ситуацию и предложили пролонгацию займа на "выгодных" условиях. Хотя стоимость займа выросла более чем в восемь раз - до немыслимых 2379 процентов. Спустя еще какое-то время гражданка осознала, в какую кабалу попала, и обратилась за помощью в прокуратуру.

- В данном случае представителем МФО были нарушены требования законодательства о микрофинансовой деятельности, - сообщили "РГ" в прокуратуре. - В адрес руководства микрофинансовой организации внесено представление, процентная ставка по кредиту заявительницы снижена, а менеджер, допустивший эти нарушения, привлечен к дисциплинарной ответственности.

Согласно закону "О потребительском кредите", полная стоимость займа не может более чем на треть превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение для этой категории кредитов. Во втором квартале 2016 года, согласно данным на сайте ЦБ, максимально допустимая полная стоимость потребительских микрозаймов составляла 806,95% годовых (для займа без обеспечения на срок до 1 месяца и на сумму до 30 тысяч рублей), в третьем квартале — 818,195% годовых. Такая ставка означает переплату в месяц по займу в 66% от его суммы.

"Та модель регулирования, которая сейчас действует в отношении микрозаймов, она никоим образом не приводит к снижению ставок и не защищает клиентов этих компаний. Потому что, конечно, заняв под 800 почти процентов годовых, почти треть из этих заемщиков не гасит кредит в оговоренный первоначальный срок. Треть идет либо на дефолт, либо идут на пролонгацию занятого в долг с учетом уже этих диких процентов. Это абсолютно неприемлемо, и мы видим, что эти ставки в сто раз выше инфляции, они, по мнению многих экспертов, являются запредельными и недопустимыми", — сказал Янин.

Он также рассказал, что число людей, которым нужно банкротиться, выросло с 460 тысяч до 622 тысяч и рост продолжается. Главная причина – потребительские кредиты, вклад микрозаймов в эту статистику не так велик.

Янин также призвал к изменению процедуры банкротства физических лиц — она должна быть ускорена, а сбор на эти цели должен быть снижен (процедура банкротства стоит около 70 тысяч). Эксперт сообщил, что процедура банкротства может измениться уже в 2017 году, такие законопроекты есть.

"Число займов до зарплаты, которые может получить один заемщик, вряд ли может превышать количество зарплат. Принимая решение о конкретном количественном ограничении, мы будем ориентироваться именно на этот принцип", - уточнил руководитель службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Михаил Мамута.

Введение ограничений отсечет часть заемщиков от займов, но это правильно, считает Мамута. "Если ты неплатежеспособен, беря очередной заем, ты проблему не решаешь, а усугубляешь", - заметил он.

Новые меры, призванные оградить граждан от попадания в долговую яму, будут заложены в базовые стандарты работы МФО. Их сейчас вырабатывают саморегулируемые организации (СРО) микрофинансового рынка, следуя требованиям Банка России.

Документ будет обязателен для исполнения всеми компаниями. При этом ограничения по количеству выдаваемых займов, возможно, вступят в силу не сразу. С Банком России обсуждается возможность введения переходного периода, рассказал "Российской газете" замдиректора СРО "МиР" Андрей Паранич.

В реестре Банка России осталось 2484 микрофинансовые организации, сообщил начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Илья Кочетков. За прошлый год число МФО сократилось на 28 процентов.

Портфель займов МФО при этом вырос на 22 процента, а общее количество заемщиков только по данным на конец третьего квартала 2016 года увеличилось на 40 процентов. "Можно сделать вывод, что "чистка" микрофинансового рынка никак не сказалась на спросе на услуги МФО со стороны населения и бизнеса и доступности этих услуг", - подчеркнул Илья Кочетков.

Банк России стремится, чтобы на микрофинансовом рынке, как и на банковском, остались только добросовестные игроки. Параллельно регулятор уже принял серьезные меры для защиты прав потребителей, которые пользуются услугами МФО. Однако есть еще нелегальные кредиторы. Они кредитуют в подворотне, "размножаются" объявлениями на столбах и заборах, не сдают никакой отчетности и не подчиняются никаким требованиям. "Несмотря на то, что сейчас действует целая система выявления таких компаний, массовой зачистки не произошло, - констатирует руководитель проекта Объединенного народного фронта (ОНФ) "За права заемщиков" Виктор Климов. - Граждане в силу своей финансовой неграмотности с завидным упорством продолжают ходить кредитоваться в подворотню. И вот там они получают самые безумные проценты, а впоследствии самые жесткие меры взыскания задолженности и разные схемы, из которых потом образуются остро социальные истории".

Выявление нелегальных кредиторов процесс очень сложный, признает Илья Кочетков. "В прошлом году мы добились определенных результатов. Было выявлено около 1400 нелегальных кредиторов - информацию о них мы направили в правоохранительные органы, - сообщил Кочетков. - Сейчас во взаимодействии с "Яндексом" планируем запустить систему, которая будет "выхватывать" нелегальных кредиторов из всего пространства Интернета, включая поисковые системы и социальные сети".