Микрокредитование

Объем так называемых безнадежных долгов (платеж по которым не поступал более 90 дней) россиян перед МФО сократился в прошлом году более чем на треть — примерно с 26 до 16,6%. Об этом говорится в региональном исследовании рынка микрофинансовых организаций, подготовленном МФО «Домашние деньги» по всем федеральным округам страны. В компании пояснили, что улучшение ситуации с обслуживанием займов в целом по России произошло за счет сокращения отношения долга к зарплате. Однако размер долга остался практически неизменным, подросла только номинальная зарплата.

По данным Росстата, индекс роста среднемесячной номинальной начисленной зарплаты работников организаций за прошлый год составил 107,8%, то есть заработок граждан вырос почти на 8% — до 47,6 тыс. рублей. При этом средний размер микрозайма прибавил 7%, достигнув 22,9 тыс. рублей, то есть граждане смогли направить на погашение текущих долгов больше полученных средств.

— Соотношение среднего долга к доходам на душу населения в значительной мере влияет на уровень дефолтности. Этот показатель выше всего в Сибирском федеральном округе, где наиболее низкие доходы населения и высокий уровень бедности, — отметил главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

По данным МФО, объем безнадежных долгов в СФО составил 20,2% по итогам прошлого года.

Близкий к этому показатель — 18,5% — наблюдался и в Дальневосточном округе. На третьем месте в рейтинге просроченных платежей по микрозаймам расположились жители Северо-Западного округа, где 17,4% заемщиков испытывали проблемы с обслуживанием долгов.

Эта тройка регионов занимает верхние строчки ренкинга неплательщиков все последние три года, следует из материалов «Домашних денег». Реже всего просрочку по займам допускают жители Крыма, Чеченской Республики и Нижегородской области, добавил генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

Людям в трех неблагополучных регионах трудно накапливать деньги самостоятельно, поэтому при задержках зарплаты или необходимости крупных покупок граждане обращаются в МФО за займами, пояснил ситуацию Андрей Бахвалов. Чаще всего неплательщиками становились заемщики, состоящие в браке, но без детей. Доля женщин-неплательщиц оказалась на 0,1 п.п. больше, чем мужчин, допустивших дефолты.

Короткие кредиты на неотложные нужны в прошлом году стали еще более популярными среди россиян, чем в 2015-м, отмечено в материалах компании. Доля таких займов в структуре кредитного портфеля увеличилась на 3,4 п.п. — до 64,2%.

Небольшие потребительские кредиты МФО чаще всего продают коллекторам. По словам члена совета директоров коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидэйшн» Елены Докучаевой, в прошлом году в структуре продаваемых портфелей 60% пришлось на потребительские займы, а 40% — на займы до зарплаты (PDL, pay-day loan).

— Региональное распределение продаж проблемных займов зависит в большей степени не от количества должников и общего процента безнадежных долгов, а от развитости компании в части ведения бизнеса и урегулирования вопроса, связанного с просрочкой, — подчеркнула Елена Докучаева. — Как правило, долги на продажу выставляют более крупные компании.

Таким образом, около 25% всех выставленных на продажу дефолтных микрозаймов пришлось на Центральный федеральный округ, 18% — на Приволжский, 17% — на Сибирский, 14% — на Северо-Западный и Дальневосточный федеральные округа, 8% — на Южный, 6% — на Уральский и лишь 1% — на Северо-Кавказский федеральный округ.

Представители микрофинансовых организаций ожидают, что в этом году платежная дисциплина заемщиков продолжит улучшаться, а уровень безнадежных долгов — снижаться. По мнению Бориса Батина из MoneyMan, это будет связано с улучшением экономической ситуации в стране, возобновлением роста реальных располагаемых доходов, а также развитием и внедрением финансовыми организациями новых технологий и моделей оценки заемщиков.

На довольно развитых рынках микрофинансирования в ЦФО, СЗФО и ПФО значительного снижения уровня безнадежных долгов не произойдет. Но там, где рынок МФО еще развит в меньшей степени, — в ДВФО и СФО — можно ожидать снижения дефолтности в среднем на 3–4 п.п., уточнил Андрей Бахвалов.

По последним прогнозам Минфина, рост российского ВВП по итогам этого года составит 1,5–2% вместо 0,6%, ожидавшихся ранее.

Кроме того, несмотря на анонсированное ЦБ окончание чистки микрофинансового сектора его вскоре могут покинуть еще около 250 игроков. Они не определились со своим статусом и теперь у регулятора есть законное основание исключить их из госреестра.

Срок, отведенный микрофинансовым организациям на то, чтобы определиться, в каком статусе они продолжат работу, истек на этой неделе, 29 марта. В результате, на свет появились 2451 микрокредитная компания и всего 17 микрофинансовых.

У последних прав гораздо больше, чем у всех остальных: максимальный размер потребительского микрозайма, которые они могут выдавать населению, достигает одного миллиона рублей, тогда как для микрокредитных компаний установлено ограничение в 500 тысяч рублей. К тому же, микрофинансистам для развития бизнеса разрешено привлекать деньги граждан (от 1,5 миллиона рублей), не являющихся учредителями компании.

Но требования к микрофинансовым компаниям тоже жестче. Особенно в части минимального размера капитала - не меньше 70 миллионов рублей. Выполнить это условие большинству игроков оказалось не под силу. "Мы, конечно, ожидали большего", - признался на Микрофинансовом форуме руководитель Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Илья Кочетков, имея в виду численность микрофинансовых компаний. ЦБ рассчитывал, что их будет не меньше 70, позже уточнил он. "Тем не менее документы некоторых участников рынка, претендующих на этот статус, еще находятся в нашем департаменте допуска. Надеюсь, они этот статус еще получат", - сказал Кочетков.

Не совсем оправдались прогнозы регулятора по поводу того, что массового ухода игроков с микрофинансового рынка уже не будет.

У Банка России сейчас около 250 кандидатов на "вылет". "Эти компании не определились со статусом и до 29-го числа не подали документы в Федеральную налоговую службу. Гипотетически можно сказать, что такое количество компаний реестр покинет", - сказал Илья Кочетков.

Пополнят ли они ряды "пиратов", сказать сложно. Но, учитывая то, что "серые" кредиторы, выдающие займы гражданам в подворотнях под грабительские проценты, трудятся на рынке не первый год, вряд ли ситуация станет еще более острой, чем сейчас. Тем не менее Банк России вместе с "Яндексом" собирается запустить систему, которая будет "выхватывать" нелегальных кредиторов из всего пространства Интернета, включая поисковые системы и социальные сети. "Если набрать в поисковой системе фразу "деньги взаймы", то появляется больше пяти миллионов предложений. Методом автоматического выбора в этой массе достаточно быстро можно вычислять нелегальных кредиторов", - отмечает Кочетков.

После этого информация должна передаваться в правоохранительные органы. Но для компаний штраф в этом случае не превышает 200-500 тысяч рублей, для руководителей - 20-50 тысяч рублей. "Нарушителям не сложно заплатить его и продолжать нелегальную деятельность, - заметил Кочетков. - Поэтому мы сейчас работаем над тем, чтобы, во-первых, ужесточить наказание за подобные нарушения. Во-вторых, привнести в законодательство такую достаточно новую вещь, как отказ от судебной защиты кредиторов за нелегальную выдачу займов".

Помимо этого, по словам Кочеткова, совместно с Центром мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦерт) Банка России уже начата работа по чистке Сети от предложений нелегальных кредиторов. "Пока делаем это в пилотном режиме, но если процесс пойдет, введем в массовую практику, - пообещал Кочетков. - Кроме того, с тем же "Яндексом" запустили еще один проект, связанный с маркировкой добросовестных участников микрофинансового рынка. Суть в том, что компании, которые осуществляют легальную деятельность, прямо в Интернете будут помечаться специальными метками, своего рода, знаком качества, где будет написано "Реестр Банка России". "При нажатии на эту метку, человек, который хочет воспользоваться услугой конкретной компании, будет попадать на сайт Банка России и сможет сам убедиться, что кредитор работает легально. У "пиратов" таких меток не будет", - резюмировал Илья Кочетков.

Для защиты заемщиков Банк России собирается ввести и собственную систему показателей долговой нагрузки населения. Она будет охватывать как граждан, которые занимают деньги у банков, так и тех, кто берет микрозаймы. "Идея состоит в том, что кредиторы не смогут выдавать займы и кредиты потребителям, долговая нагрузка которых на момент выдачи будет превышать определенное пороговое значение, - рассказал руководитель службы ЦБ по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Михаил Мамута. - Мы считаем, что такие ограничения нужны, так как если человек уже тратит на обслуживание кредита 50 процентов своего месячного дохода, при получении следующего он просто станет банкротом. Никому пользы от этого не будет".

Сейчас ЦБ думает над деталями. "Такой инструмент работает в большинстве развитых стран мира и можно точно сказать, что он способствует улучшению здоровья рынка потребительского кредитования", - отметил Михаил Мамута.

Выступая на заседании президиума Государственного совета по вопросу о национальной системе защиты прав потребителей, Путин отметил, что самые острые проблемы сейчас сосредоточены в сфере услуг, в том числе финансовых. Немало затруднений у граждан, которые решают прибегнуть к так называемым микрозаймам, добавил он.

Согласно статистике Центробанка, которую привел президент, в среднем россиянин, который решает воспользоваться микрозаймом, берет семь тысяч на семь дней. При этом переплата составляет 805 рублей. При займе в 30 тысяч рублей на срок до одного месяца ежедневное обслуживание займа превышает 600 рублей.

"Эта действительно известная бабушка из Достоевского, она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками", — добавил Путин.

По его словам, люди берут в долг не только в связи с какими-то тяжелыми обстоятельствами — зачастую они откликаются на заманчивые предложения, не имея ресурсов для выполнения своих обязательств. В основном это происходит по причине финансовой безграмотности, а среди кредиторов есть такие, кто сознательно вводит людей в заблуждение.

Президент призвал ужесточить законодательство в сфере финансовых услуг. По его мнению, правоохранительные органы должны расчищать рынок от незаконных и мошеннических контор. Он отметил, что необходимо повышать информированность граждан и воспитывать культуру потребления финансовых услуг.

Президент напомнил, что регулированием микрофинансового сектора занимается Банк России, и что ЦБ совместно с правительством уже разработал ряд мер, которые должны ограничить чрезмерные аппетиты кредиторов.

Тема регулирования микрозаймов обсуждалась в ходе заседания президиума Госсовета по вопросу о национальной системе защиты прав потребителей. В частности, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин в своем выступлении заявил, что Центробанк должен повлиять на уровень ставок, которые существуют по микрозаймам, подчеркнув, что сейчас они зачастую являются "просто запредельными".

"Некоторые вещи (в проекте перечня поручения президиума Госсовета — ред.) требуют, конечно, доработки: нужно понять, что такое административный штраф за повторные нарушения и административное приостановление деятельности юрлиц, нелегально осуществляющих деятельность по предоставлению потребительских займов. Мне кажется, здесь нужно ужесточать в смысле требования, это должно быть заметно", — сказал Путин на заседании президиума Госсовета РФ по вопросам защиты прав потребителей.

"На рынке, конечно, потребитель находится в сложном положении, сложнее, чем все другие участники. И правда, у нас большое — в общем, дай Бог им здоровья — хорошее лобби предпринимателей, мощные объединения, и, действительно, мы с ними на регулярной основе работаем. Это и оправдано, потому что нам нужно создать благоприятные условия для работы бизнеса, но не менее важно, конечно, обсуждать и принимать своевременные решения так, как мы, надеюсь, сегодня это с вами сделаем, в защиту интересов потребителей", — добавил президент.

Путин также подчеркнул, что важно не только поддерживать предпринимателей, но и принимать своевременные решения по защите интересов потребителей.

"У нас есть проект перечня поручений президиума Госсовета. Здесь учли все, о чем мы сейчас говорили. Это и совершенствование нормативной базы, это и внимание к особо уязвимым категориям наших граждан: потребителям-инвалидам, людям пожилого возраста, детям. И развитие государственных информационных ресурсов, и досудебное урегулирование споров", — отметил президент.

Как проверить, можно ли брать кредит в МФО

Перед тем, как брать займ, потенциальному клиенту МФО следует свериться с государственным реестром, который ведет Банк России: "Если услуги предлагает лицо, сведений о котором гражданин не нашел в реестре, значит, такое лицо является нелегальным кредитором", — пояснили РИА Новости в пресс-службе ЦБ. Оставить жалобу на деятельность МФО при этом можно в интернет-приемной ЦБ РФ. По данным регулятора, за первый квартал 2017 года в Банк России поступило 29,4 тыс. жалоб и обращений в отношении некредитных финансовых организаций, 11% заявителей при этом жаловались на МФО. "В ходе разбирательства по жалобам и обращениям нередко выясняется, что граждане взяли заем у нелегального кредитора", — подчеркнули в пресс-службе.

"Клиент МФО имеет свою специфику: деньги ему нужны "здесь" и "сейчас", поэтому очень часто он мало задумывается о том, кому и как будет отдавать деньги", — отмечает главный исполнительный директор микрофинансовой компании "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. По его словам, недавно компания исследовала финансовую грамотность заемщиков МФО, и обнаружила, что 60% из них при выборе организации руководствуются не условиями займа, а скоростью принятия решения по выдаче. Как следствие, такой компанией может стать нелегальная МФО — объем "серого рынка" достигает 50% от официального, отметил Бахвалов.

Что делать тем, кто уже стал должником "черного кредитора"

Если человек взял займ у нелегального кредитора, в первую очередь нужно обращаться в полицию и прокуратуру. Также можно также попробовать решить дело через суд. "У нас в практике было похожее дело: там орудовали мошенники, которые прописали в договоре залог квартиры. В итоге они чуть не лишили человека квартиры из-за 150 тыс. рублей", — сообщила руководитель юридической компании "Центр правового обслуживания" Анна Коняева.

По ее словам, для займов в нелегальных МФО характерны кабальные условия. В суде их можно отменить: признать сделку в их части недействительной. Завышенные проценты в этом случае по решению суда могут снизить, некоторые пункты договора — признать недействительными, но отдать основную сумму долга все-таки придется. При обращении в полицию для возбуждения дела о мошенничестве, по словам Коняевой, лучше объединиться с другими обманутыми заемщиками — заявление от одного лица могут проигнорировать. "В этом случае они видят здесь не мошенничество, а гражданско-правовой иск, а вот если приходит сразу несколько человек — есть шанс, что возбудят уголовное дело", — указала юрист.

Начисленные проценты и штрафы, в отличие от основного долга, скорее всего, удастся оспорить — согласен генеральный директор коллекторского агентства "ЦЗ Инвест" Владислав Лысенко. В то же время, решение суда может не оградить от неприятностей. Обратиться в полицию для возбуждения уголовного дела следует также, если имеют место угрозы и порча имущества — отметил Лысенко. Некоторые юристы при этом считают, что сделку по выдаче займа нелегальной МФО все-таки можно оспорить полностью: "Если эта сделка посягает на публичные интересы и охраняемые законом действия третьих лиц (п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ), то такая сделка является ничтожной, а это значит, что она не создает никаких прав и обязанностей у сторон", — указала генеральный директор компании "ЮРКОЛЛЕГИЯ" Елена Герасимова.

Последствия для самой нелегальной МФО, по данным юристов компании "Домашние деньги", не слишком значительны. "Суд, как правило, постановляет выплатить штраф в размере от 20 до 50 тысяч рублей для должностных лиц; для юридических лиц — от 200 до 500 тысяч рублей. Однако зачастую к этому моменту юридическое лицо уже перестало осуществлять свою деятельность, а долг был переуступлен третьему лицу", — пояснили в пресс-службе. Долг заемщика, как уточнили в "Домашних деньгах", при этом "никуда не исчезнет, и выплатить взятую ссуду все равно придется".

Надо ли отдавать долг, если МФО стала нелегальной после выдачи кредита

Сведения об МФО могут исчезнуть из госреестра уже после выдачи кредитов заемщикам. В этом случае "все договоры продолжают действовать, и действуют на условиях, которые были установлены при заключении договоров", — пояснили в пресс-службе Банка России. Здесь можно руководствоваться частью 5 статьи 7 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях": если МФО не была ликвидирована, все ранее заключенные ею договоры микрозайма сохраняют силу. Заемщик при этом должен своевременно исполнять принятые на себя договорные обязательства и сохранять документы об их исполнении, указали в ЦБ.

В то же время, если такая МФО успела продать долги своих заемщиков, их собственником становится коллекторское агентство и дальнейшая судьба первичного кредитора не имеет значения, указал директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин. "Конечно, эти задолженности могут быть взысканы, ведь займы были выданы в рамках закона, пока МФО было в реестре", — пояснил он. "Отдать займ заемщик будет обязан, причем в полном объеме — с процентами и пенями.

Покупать долги у нелегальных МФО, которые изначально вводили клиентов в заблуждение, самим коллекторам при этом невыгодно: по словам Воронина, 30% сделок на рынке покупки долгов остаются незакрытыми — из-за низкого качества долговых портфелей или высокой цены." С долгами от организации, выдававшей займы нелегально, при взыскании однозначно возникнут проблемы, судебные и репутационные. Ни одно нормальное коллекторское агентство не будет тратить деньги на покупку долгов, юридическая легитимность которых находится под сомнением, а судебная перспектива отсутствует", — пояснил Воронин. Большинство нарушений при взыскании долгов, таким образом, допускают или сами МФО, или лица, привлеченные ими незаконно, отметил он.

"Со временем россияне стали чаще раскрывать цели займов. Это связано с рядом причин, в том числе с повышением уровня доверия к МФО. Именно это позволило сформировать список займов на необычные цели. По нашим наблюдениям, деньги людям нужны либо на срочные нужды, например, на лечение экзотических животных, которое довольно дорогостоящее, либо на эмоциональные покупки, которые включают дроны, шубы, телефоны. Однако в последнем случае крупные кредиторы тщательно подходят к оценке платёжеспособности заёмщика, чтобы его эмоции не подвели его к быстрому выходу на просрочку", — отметили в пресс-службе компании.

Согласно исследованию, в числе необычных целей микрозаймов также — срочное погашение долгов по ЖКХ для выезда за границу, примирительный подарок для супруги и взятка. В целом же появление займов на разнообразные и необычные цели компания объясняет тем, что россияне устали экономить.

"В первую очередь, это связано с тем, что в период острого пика кризиса 2015-2016 годов люди стали жёстко экономить, отказывая себе во многом, сейчас наступила психологическая усталость жить в таком режиме и порядка 20% тех, кто раньше отказывал себе во всем, решили пойти в кредитные организации", — пояснили авторы исследования.

Займы на "традиционные" нужды тоже растут. Их доля для покупки бытовой техники и мебели удвоилась до 6%, на проведение семейных событий, включая свадьбы и похороны, — до 4%. Увеличилась и доля займов на обучение детей (5% против 3% в 2016 году, 60% из этих займов уходит на расходы, связанные с детским садом). Популярными остаются и займы на ремонт квартиры, дачи и автомобиля (19% от всех займов).

Тем не менее, в текущем году многие клиенты МФО решили не говорить, на что им требуются средства. Несмотря на снижение на 2 процентных пункта по сравнению с прошлым годом, большинство займов (59%) МФО все еще выдают на "неотложные нужды", которые включают в себя займы с нераскрытыми целями.

Как уже сообщала "РГ", в рекламе, напечатанной на карманном календаре, наряду с информацией "Удобные деньги. Нужны наличные? Звонок по России бесплатный…" присутствовали текст молитвы "Отче наш" и образ Иисуса Христа.

Антимонопольная служба нашла в таком "креативе" признаки нарушения статьи 5 "Закона о рекламе", не допускающей использование непристойных и оскорбительных образов, сравнений и выражений, в отношении пола, расы, национальности, профессии, социальной категории, возраста, языка, официальных государственных символов, религиозных символов и объектов культурного наследия.

Эту же позицию разделили 17 из 19 участников экспертного совета при Челябинском УФАС, а также половина участников проведенного на сайте ведомства опроса.

- В Челябинской епархии также посчитали недопустимым использование в рекламе МФО религиозных символов и текстов молитвословий. "Данная реклама оскорбляет чувства верующих, так как любая деятельность подобного рода несовместима с традиционными православными ценностями, призывающими к нестяжанию и отказу от материальной выгоды", - процитировала ответ епархии представитель УФАС Наталья Мартынюк.

По результатам проведенного разбирательства на компанию наложен штраф в размере 100 тысяч рублей. Однако она не согласилась с доводами УФАС и будет обжаловать его решение в арбитражном суде.
---------------------
Кстати

В этом году проштрафившаяся МФО также попала под прицел УФАС за использование георгиевской ленточки в рекламе, замаскированной под поздравление челябинцев с Днем Победы. Рассмотрение этого дела состоится в антимонопольном ведомстве 6 декабря.

"У 45% должников действительно возникла сложная жизненная ситуация, однако их бездействие привело к существенному увеличению задолженности. На текущий момент банки и МФО разработали индивидуальные программы, которые направлены на помощь должнику, таким образом, при объективных причинах невозможности обслуживания кредита/займа клиенту может быть предоставлена рассрочка или реструктуризация", — говорится в исследовании, имеющемся в распоряжении РИА Новости.

В то же время 55% должников пытаются уйти от ответственности и не платить по долгам. "20% должников при общении делают вид, что не знают о возникновении просроченной задолженности. При этом график платежей подробно расписан не только в договоре, но и в личном кабинете, который есть у 80% заемщиков, оформляющих займ в крупных МФО", — подчеркнули аналитики.

Еще 17% должников пытаются решить проблему задолженности через суд. "Они уверены, что для кредитора или его представителя экономически нецелесообразно взыскание задолженности через суд. Причем около 60% из них уверены, что долг по решению высшей инстанции будет списан. По статистике, в 99% случаях суд занимает сторону финансовой организации", — пояснили эксперты.

Около 10% должников говорят, что ничего не должны, и уверены, что по истечении трех лет с момента подписания договора займа сумма задолженности будет прощена. Однако, отмечается в исследовании, большинство должников не в курсе, что срок исковой давности отчисляется не с даты подписания договора займа, а с даты окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. В результате должники, сами того не подозревая, увеличивают размер задолженности, ошибочно полагая, что долг будет списан.

Наконец, по данным компаний, некоторые должники (5%) заявляют, что собираются воспользоваться правом признать себя банкротом. А 3% должников при общении пытаются всячески избежать оплаты по долгу и манипулируют нормами закона "О защите прав физлиц при взыскании", хотя около 42% из них имеют возможность обслуживать займ.

МОСКВА, 28 янв — РИА Новости. С сегодняшнего дня вступают в силу поправки в федеральные законы "О потребительском кредите (займе)" и "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Теперь ставка по потребительским кредитам до одного года не может составлять более полутора процентов в день, а с июля 2019-го — более одного процента.

Кроме того, до июля общий размер процентов, неустоек (штрафов, пени) и иных начислений по таким кредитам не может превышать сумму первоначального займа более чем в два с половиной раза, до января 2020 года — в два, а затем — в полтора раза.

Закон не предусматривает начисления процентов по займам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней на сумму, не превышающую десяти тысяч рублей. Кредитор может начислять только неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств после того, как фиксированная сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы займа.

Также запрещается взыскание долгов по займам, которые выдали "черные кредиторы" (нелегальные организации, у которых нет лицензии Центробанка).