Ваша финансовая грамотность?

В программу вошел интернет-портал, а также специальные курсы для школьников и студентов, позволяющие им лучше ориентироваться в мире финансов.

"На сайте можно пройти онлайн-тест на уровень финансовых знаний и получить сертификат в случае его успешного прохождения, а также познакомиться с полезными материалами о кредитах и займах", — говорится в сообщении.

Семинары и лекции будут проводиться по пяти темам: личное финансовое планирование, анализ последствия принятия кредитных решений, инвестиции и страхование, антикризисное финансовое планирование и правила обращения с электронными деньгами.

Кроме того, любое учебное заведение может оставить заявку на специальный урок, который в офлайн-режиме проведут активисты ОНФ.

"Финансовая грамотность россиян действительно оставляет желать лучшего: по-прежнему много людей обращаются за займами к нелегальным кредиторам и участвуют в финансовых пирамидах. Мы пытаемся искоренить в гражданах правовой нигилизм, когда они не осознают всей личной ответственности за свои действия при принятии кредитных обязательств", — цитирует пресс-служба движения руководителя проекта ОНФ "За права заемщиков", депутата Госдумы Виктора Климова.

Подобные мероприятия проходят более чем в 120 странах мира. В 2015-м в России в них приняли участие более 25 тысяч человек в 17 регионах. В этом году минфин, инициировавший Неделю в рамках проекта "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ", ожидает более масштабного участия.

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 75% подростков от 14 до 17 лет имеют собственные деньги, а более 80% пользуются терминалами, банкоматами, картами и электронными кошельками. Дети должны знать о рисках, сопряженных с финансовыми инструментами, заявили "РГ" в минфине.

Регионы подошли к решению задачи творчески. В 2015 году волгоградцы придумали игру "Финансовый биатлон", а в Саратове студенты сыграли театральные постановки по финграмотности, сообщили в Департаменте международных финансовых отношений минфина РФ. В этом году министерство получило почти 6 тысяч заявок от учебных заведений на проведение мероприятий.

Во время Недели школы и вузы получают возможность бесплатно провести занятия по финграмотности под руководством тьюторов (наставников), подготовленных в рамках проекта минфина. В мероприятиях принимают участие банкиры и финансисты, которые придут в школы, откроют двери своих организаций, покажут ребятам, как работают банки и страховщики. Партнерство с финансистами будет и дальше продолжаться при условии отсутствия рекламы.

Родителей тоже привлекут к семинарам. Исследования показывают, что уровень финграмотности подростков напрямую зависит от степени их вовлеченности в ведение семейного бюджета. Но эти вопросы с детьми регулярно обсуждает лишь треть родителей, и только 16%, по опросам НАФИ, активно привлекают детей к планированию бюджета.

"Возможность самостоятельно распоряжаться деньгами способна воспитать в ребенке благородство, чувство солидарности, - говорят в минфине. - Например, был случай, когда старшеклассники одной школы сами отказались от празднования выпускного, от покупки платьев и костюмов, чтобы пожертвовать эти деньги на операцию для своей одноклассницы".

В 2012 году впервые в мире прошло международное исследование уровня финграмотности 15-летних учащихся PISA, в котором Россия заняла 10-е место среди 18 стран, расположившись в середине рейтинга между США и Францией. Неплохой результат, считают в минфине, но России здесь есть к чему стремиться. Например, к преодолению разрыва между финансовыми знаниями школьников из крупных и небольших городов. В развитых странах этот показатель не превышает 10%, у нас пока доходит до 30%.

как быть в курсе
----------------
О том, как будет организовано финансовое обучение детей, "РГ" рассказал директор Департамента международных финансовых отношений минфина РФ Андрей Бокарев.

Какие пособия посоветуете подрастающему поколению и педагогам?

Андрей Бокарев: И детям, и педагогам рекомендую пособия, созданные по инициативе минфина для школ, колледжей, детдомов и школ-интернатов. Они прошли тестирование в школах, детсадах и детских домах в пяти регионах.

Комплекты включают материалы и для родителей. Любой желающий может скачать книги на сайте минфина или приобрести в книжном магазине. Доработанные с учетом откликов комплекты будут направлены в регионы к будущему учебному году.

Насколько содержание комплектов разнится в зависимости от возраста учащихся?

Андрей Бокарев: Все материалы разработаны с учетом посильного уровня сложности. С малышами идет разговор о самых простых вещах. С возрастом усложняется уровень задач, он должен быть также привязан и к другим предметам, например, банковский процент должен изучаться, когда школьники уже изучают проценты на математике.

Материалы разработаны также для студентов учреждений среднего профессионального образования и учащихся школ-интернатов. Для 10-11-х классов материалы распределены по профилям: для экономического, юридического, математического профиля и базового уровня.

Для лучшей адаптации воспитанников детских домов разработан отдельный курс, ведь многие из них вообще не видят денег до выхода во взрослую жизнь. Особенность курса в том, что он призван оградить молодых людей от сомнительных сделок, научить их жить по средствам.

Специализированный курс финграмотности адресован и детям с ограниченными возможностями по зрению и слуху. Здесь учитывались особенности подачи информации для таких детей, применялись техсредства, облегчающие усвоение материала.

Достаточно ли сегодня в стране учителей для преподавания финграмотности?

Андрей Бокарев: В сотрудничестве с ведущими вузами страны (НИУ "Высшая школа экономики", Экономический факультет МГУ, Финансовый университет при Правительстве РФ и РАНХиГС) создается сеть методических центров для обмена опытом профессионалов в области финграмотности. Их откроют в 2016 году в 17 регионах. Рассчитываем, что в 2016-2017 годах в наших центрах повысят квалификацию 15 тысяч педагогов среднего профессионального и общего образования, 500 преподавателей вузов, пройдут подготовку 120 методистов. Также будет подготовлено 3,5 тысячи консультантов.

К слову о взрослых: для них есть качественные интернет-ресурсы по финграмотности?

Андрей Бокарев: В октябре 2015 года минфин запустил сайт вашифинансы.рф. На ресурсе есть тест по финграмотности. Также на нем можно получить консультацию специалиста по любым вопросам, связанным с личными финансами.

Летом 2016 года в рамках проекта будет запущен крупнейший интернет-портал по финграмотности, в процессе его разработки и создания учитывался мировой опыт. Это будет общенациональный ресурс с интерактивными инструментами, специально разработанными материалами, а также разнообразными возможностями получения знаний по финансам для широкой аудитории.

НАФИ обнародовало результаты полугодового исследования, проведя опросы потребителей и поставщиков финансовых услуг. Обнадеживающе выглядят цифры, характеризующие доступность таких услуг для населения, и лидируют тут банковские организации. Всего в России около 17 тыс. финансовых организаций, большую часть из них составляют кредитные. На 100 тыс. человек трудоспособного населения приходится 38 подразделений банков. Однако, согласно опросу, 21% взрослого населения не пользуются банковскими услугами вовсе. Больше всего таких респондентов — в селах (25%). По территориальному признаку выделяется Северо-Кавказский регион, в котором их оказалось 27%. Также отсутствие включенности в потребление финансовых услуг характерно для пожилых (27%), имеющих образование не выше общего среднего (34%), безработных (39%), а также людей, имеющих невысокий доход (23% опрошенных с доходом ниже 35 тыс. на человека, 34% студентов и учащихся, 35% пенсионеров).

Безналичные платежи по-прежнему не являются для россиян обычным делом. 40% опрошенных указали, что никогда не используют их в повседневной практике, 11% сообщили, что объем таких платежей составляет минимум (не более 5% всех платежей).

Не потребляющие финансовые услуги граждане признались, что имеют низкий уровень образованности в данном вопросе. Это подтвердилось и мини-экзаменом по элементарным финансовым темам, который был предложен респондентам. Минимальный уровень финансовой грамотности продемонстрировали 20% испытуемых которые не дали ни одного правильного ответа. Около половины опрошенных правильно ответили на вопросы о процентной ставке на вклад (52%) и влиянии инфляции (53%), сложные проценты вычислили 42%, а связь между доходностью и риском увидели 35% опрошенных. Только 12% дали правильные ответы на все четыре предлагаемых вопроса, еще 21% — на три вопроса. Кроме того, большинство призналось, что не считает все финансовые услуги понятными. 38% считают, что существует много услуг, в которых трудно разобраться, 46% — что некоторые продукты сложно понять самостоятельно.

Не удивительно, что 55% респондентов оценили навыки и знания по управлению деньгами на один-два балла из пяти возможных.

Сегодня работа в этом направлении идет в рамках пилотных проектов в 9 регионах - Алтайский, Краснодарский и Ставропольский края, а также Архангельская, Волгоградская, Калининградская, Саратовская, Томская области и Республика Татарстан.

Уже работают курсы повышения финансовой грамотности, в том числе для незащищенных слоев населения. Разработаны и действуют образовательные программы различного уровня - для балакавриата, магистратуры, есть методички для начального и среднего школьного образования.

Стоит отметить, что финансовая грамотность россиян сегодня находится далеко не на самом высоком уровне. Но и низким уровень знаний назвать нельзя. Так, международное исследование ОЭСР PISA, которое изучало уровень образования учащихся из разных стран в этой сфере в 2012 и 2015 годах, зафиксировало, что Россия занимает 10 место среди 18 стран, расположившись в середине рейтинга между США и Францией. Результат России близок к данным Словении, Испании, Хорватии и Израилю.

Социологические опросы 2012-2013 годов информируют, что около 44 процентов россиян получают знания о личных финансах у сотрудников банков, но при этом не очень им доверяют. Кроме банков 35 и 30 процентов (можно было назвать несколько источников) опрошенных черпают нужную информацию от личных советников и СМИ. И, что самое интересное, почти столько же россиян, задаваясь вопросами сбережения и приумножения личных финансов, пользуются услугами "сарафанного радио".

Собеседник уточнил, что министерство запускает курсы для журналистов в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», который стартовал в 2013 году. Ведомство вложило в программу $88 млн, $25 млн выделил взаймы Всемирный банк (кредит выдан на 14 лет). По оценкам ВБ, успешная реализация проекта по повышению финграмотности может обеспечить финансовой системе России около 14,5 млрд рублей в год за счет того, что граждане начнут больше сбережений вкладывать в банки. По итогам пилота с сентября 2016 года школьники с 1-го по 11-й класс начнут изучать финансовую грамотность.

Теперь Минфин взялся и за журналистов. С сентября по декабрь этого года ведомство проведет 11 обучающих мероприятий для СМИ в Москве и еще в девяти российских регионах (Волгоградская область, Калининградская область, Архангельская область, Томская область, Республика Татарстан, Краснодарский край, Ставропольский край, Алтайский край, Саратовская область). Тьюторами станут представители Минфина, ЦБ, Роспотребнадзора, финансовых компаний и др. По итогам курсов министерство проведет анкетирование журналистов, сертификаты выдаваться не будут.

Как следует из обзора НАФИ, с 20 до 25% выросла доля россиян, которые ведут учет доходов и расходов. При этом 9% из них контролируют каждую свою операцию, 16% делают это по мере возможности. С 22 до 16% упала доля граждан, которые не отслеживают свои расходы и не фиксируют суммы поступлений (на карты и счета).

— На фоне снижения реальных доходов (на 4,4% с начала года. — «Известия») наши граждане стали тщательнее подходить к планированию своих трат и ведению семейного бюджета, — комментирует гендиректор аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева. — С одной стороны, это положительный факт. С другой — ситуация может носить временный характер, когда дефицит собственных ресурсов вынуждает граждан быть более внимательными к личному бюджету.

Впрочем, эксперты не уверены, что повышение уровня финграмотности — временный тренд. Ведь о росте уровня финграмотности населения говорит не только потребительское поведение.

— В последние годы мы наблюдаем рост пользования банковскими продуктами, безналичными платежами, — заявил «Известиям» директор департамента международных финансовых отношений Минфина, директор проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ» Андрей Бокарев.

По наблюдениям директора департамента маркетинга Бинбанка Михаила Семикова, граждане сейчас тщательнее планируют не только расходы, но и доходы, ищут дополнительные источники последних (кэшбэк или дополнительные преференции по зарплатным картам).

— Это подталкивает клиентов к тому, чтобы лучше разбираться в финансовых вопросах, — отмечает представитель Бинбанка. — Упрощается коммуникация банков с клиентами: условия тех или иных продуктов теперь проще понять, что повышает как осведомленность, так и уровень финансовой самооценки клиентов. Кроме того, кредитные организации стали более активно предлагать населению достаточно сложные инвестиционные продукты (например, инвестиционное страхование жизни).

По словам профессора Финансового университета при правительстве РФ Ивана Соловьева, россияне стали более осторожно воспринимать рекламу тех или иных финансовых услуг. И это плюс.

— С одной стороны, в результате усиления госрегулирования на финансовом рынке стало меньше сомнительных предложений: будь то финансовые пирамиды или чудо-средства для ухода за собой, — поясняет Иван Соловьев. — С другой стороны, из-за расчистки банковского сектора укрепилась наметившаяся ранее тенденция вкладывать деньги в крупные банки с устоявшейся репутацией.

Таким образом, закредитованность также усиливает финансовую дисциплину и мотивирует клиентов к более активному финансовому планированию.

Иван Соловьев обращает внимание еще на один фактор увеличения уровня финансовой самооценки — активное развитие онлайн-платежей. По словам эксперта, они демонстрируют человеку мгновенный результат его целенаправленных и волевых действий: «Вот деньги были на моем карточном счете, а вот я уже заплатил за услуги ЖКХ, телефон, оплатил штраф, уплатил налог».

— Рост доли граждан, считающих высоким уровень своей финграмотности, объясняется более рациональным подходом к своему бюджету, — комментирует управляющий партнер АО «2К» Тамара Касьянова. — Повышенное внимание к своим расходам — вынужденная мера экономии, которая связана с падением реальных доходов населения и сокращением потребительских возможностей.

По мнению собеседницы, сейчас россияне при совершении покупок стали более осмотрительны, более избирательны, что и позволяет им заявлять о повышении своей финансовой грамотности.

В то же время из обзора НАФИ следует: при росте «финансовой самооценки» доля россиян, сравнивающих предложения различных компаний перед тем, как обратиться за финансовыми услугами, за год уменьшилась с 39 до 33%.

— Население будет вынуждено более избирательно подходить и к вопросу получения финансовых услуг, но процесс этот вряд ли будет быстрым, — считает Тамара Касьянова.

В свою очередь, зампред Локо-банка Андрей Люпин советует анализировать любое финансовое действие вне зависимости от уровня финансовой грамотности. Человек, излишне уверенный в своих силах, может сделать еще более грубые ошибки, которые негативно повлияют на его финансовое состояние.

— Отсутствует опыт предыдущих поколений, когда люди управляли своими личными финансами. В России пока еще очень маленький опыт рыночной экономики, — отмечает Андрей Бокарев. — Но мы видим, что граждане быстро учатся: например, молодежь осваивает финансовую грамотность гораздо быстрее, и наши подростки уже занимают места в середине международного рейтинга финансовой грамотности. У нас также сильно развиты различные электронные инструменты. Вопросы защиты прав потребителей, финансовой безопасности, правила, как не стать жертвой финансовых мошенников, умение читать договоры — всё это еще требует дополнительной работы.

В ЦБ напомнили, что ведомством разрабатывается индекс уровня финансовой грамотности, который станет частью методологии по системному изучению и повышению уровня финансовой грамотности граждан. В пресс-службе ЦБ подчеркнули, что важны «системный подход к исследованиям уровня финансовой грамотности населения и регулярное проведение таких замеров».