Жизнь в кредит

На днях Верховный суд опубликовал обзор судебной практики за первый квартал 2016 года, датированный 13 апреля. Из обзора следует, что при заключении одним из супругов договора займа (в том числе кредитного договора) долг по займу может быть признан общим лишь в случае, если он брался на семейные нужды. При этом бремя доказывания лежит на стороне, претендующей на распределение долга. До сих пор презюмировалось, что если кредит берет один из супругов, то он — на семейные нужды, и, как следствие, в случае невозврата ссуды отвечать по ней банк мог потребовать обоих супругов. Теперь эта презумпция, по сути, отменяется, и взыскать долг за счет имущества супругов будет существенно сложнее, считают участники банковского рынка. Обзор будет доведен до всех судов РФ, а это значит, что по аналогичным спорам они будут принимать схожие решения.

По оценкам банкиров, этот документ меняет сложившуюся практику. "Сейчас в рамках ст. 45 Семейного кодекса банк в случае неплатежа заемщика при обращении взыскания на его имущество может обратить взыскание на общее имущество супругов при получении займа на нужды семьи. Если же его недостаточно, то супруги несут солидарную ответственность имуществом каждого из них. Именно такая практика применятся банками при взыскании долгов по кредитам. Новая же позиция Верховного суда может изменить ситуацию",— считает заместитель руководителя юридического управления Челиндбанка Александр Баукен.

На сегодняшний день суды исходили из логики, что, пока не доказано обратное, все получаемые супругами займы берутся для нужд семьи, отмечает и юрист СДМ-банка Александр Голубев. "Я помню судебный спор, когда жена утверждала, что не знала о полученном супругом кредите наличными для его личного бизнеса на Кипре. Но так как она не смогла это незнание доказать, суд распределил обязанность по возврату кредита между супругами. Если бы такой спор возник после выхода обзора ВС, то перебросить часть кредитной нагрузки на супругу не удалось бы",— рассуждает он.

Такие ситуации очень распространены. "Был у меня в практике случай, когда клиент взял кредит на 1 млн руб., купил автомобиль и подарил подруге. Жена была не в курсе. И при разделе имуществе, когда делятся не только приобретенные в браке права, но и обязательства, муж пытался переложить на жену обязательства по кредиту",— говорит юрист Московской коллегии адвокатов "Николаев и партнеры" Тамилла Сакварелидзе. Или была ситуация, когда супруга взяла кредит на приобретение путевки мужу для отдыха. После возврата из отпуска муж подал на развод, не намереваясь гасить долг по кредиту, взятому не им, но для него. "Было и такое,— продолжает она.— Муж получил в наследство квартиру, о которой не сообщил супруге, сделал в ней ремонт в кредит, обязательства же по кредиту при разводе хотел переложить на супругу".

Изменение практики взыскания долгов в описанных ситуациях сопряжено для банков с ростом рисков по кредитам, при выдаче которых обычно не требуется письменное согласие супруга. Сейчас банки заручаются им в основном при выдаче ипотеки. Таким образом, под риском автокредиты и необеспеченные потребительские ссуды. "Доказать, например, что машина была куплена заемщиком для семейных целей, не всегда возможно",— отмечает заместитель директора департамента проблемных активов ВТБ 24 Владислав Котельников. Чтобы нивелировать риски, банки готовятся ужесточить контроль за ними, а именно вводить требование для заемщиков предоставлять согласие супругов на получение кредита. "В этом случае, как и с ипотекой сейчас, обязанность по возврату ляжет на обоих супругов",— отмечает Александр Голубев. По оценкам экспертов, новый подход может затруднить получение ссуд. При этом в первую очередь требование о предоставлении согласия супруга банкиры планируют вводить по автокредитам как по самым крупным из находящихся под риском ссуд. "Думаю, в будущем все автокредиты будут выдаваться лишь с согласия супруги",— отметил Владислав Котельников. По другим кредитам, согласия супруга банки будут требовать, скорее всего, избирательно. "Думаю, банки определят критерии существенности, при которых согласие супруга будет обязательно, например, по необеспеченным ссудам от 500 тыс. руб.",— отметил Александр Голубев. Наиболее крупные из необеспеченных ссуд — кредиты наличными. В большинстве банков максимальная сумма по такому кредиту составляет от 750 тыс. до 3 млн руб. А вот по потребительским кредитам на покупку товаров в торговых сетях (POS-кредиты) согласие, скорее всего, запрашивать не будут. "Из-за незначительности суммы: например, максимальная сумма по потребкредиту в нашем банке составляет 250 тыс. руб.",— считает вице-президент "Ренессанс Кредита" Сергей Васильев. По данным Frank Research по итогам 2015 года, совокупный объем портфеля автокредитов российских банков составил 756 млрд руб., объем карточных кредитов — 1,3 трлн руб., кредитов наличными — 4,51 трлн руб., POS-кредитов — 199 млрд руб.

"Объем кредитной задолженности, невозможной к взысканию после решения суда, ежегодно растет — в этом году приставы смогут взыскать примерно половину переданных им долгов", — сообщает газета.

Так, в 2016 году приставы завершили два миллиона из пяти миллионов производств, находившихся в работе. Общая сумма задолженности составляла три триллиона рублей.

За первые пять месяцев этого года приставы получили четыре миллиона исполнительных производств на сумму более двух триллионов рублей, 817 тысяч из них уже прекращены без взыскания.

"Таким образом, с января по май 2017 года приставы закрыли 18,6% производств. По прогнозам источника "Известий", близкого к ФССП, за шесть месяцев этот показатель — с учетом темпов взыскания — составит 24,48%, а до конца года из дел, полученных за первые пять месяцев, планируется закрыть без достижения результата 49%", — пишет газета.

По данным источника издания, 49% закрытых производств — это фактически один триллион списанных безнадежных долгов. Собеседник газеты отметил, что все чаще причиной для окончания производства становится невозможность взыскания задолженности.

МОСКВА, 31 янв — РИА Новости. Россияне получили возможность узнать свой личный кредитный рейтинг, который будет учитывать в том числе наличие просрочек и уровень долговой нагрузки.

Все это поможет определить уровень кредитного риска человека.

Рейтинг закреплен в поправках к соответствующему федеральному закону. Документ предусматривает, что вместе с отчетом бюро кредитных историй будут выдавать заемщику его индивидуальный рейтинг в баллах: чем выше балл, тем ниже уровень риска.

Более того, теперь россияне смогут получить отчет два раза бесплатно — по одному разу в бумажной и электронной формах. Также появилась возможность запросить документ через дистанционные каналы, например через личные кабинеты банков или с помощью Единой системы идентификации и аутентификации.

Комментарии экспертов

По словам представителя Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, нововведение никак не отразится на возможности россиян брать кредиты.

В свою очередь, Николай Мясников из Объединенного кредитного бюро (ОКБ) отметил, что возможность увидеть свой рейтинг будет способствовать повышению финансовой грамотности и ответственности заемщиков.

При этом гендиректор БКИ "Эквифакс" Олег Лагуткин предупредил, что изменения приведут к дополнительной нагрузке на банки.

Россияне смогут узнать свой личный кредитный рейтинг. Так они смогут принимать более осознанные решения, считает эксперт Михаил Беляев. Свое мнение он высказал в эфире радио Sputnik.

Россиянам могут ограничить кредитную нагрузку, сообщают СМИ. Главный эксперт агентства ФинЭк Михаил Беляев в эфире радио Sputnik высказал мнение, что эти меры могут помочь избежать тупиковой ситуации с долгами.

Россияне с 31 января смогут узнать свой персональный кредитный рейтинг, который будет учитывать, в том числе, наличие просрочек платежей, уровень долговой нагрузки, "возраст" кредитной истории, чтобы определить уровень кредитного риска человека.

Персональный кредитный рейтинг закреплен в поправках к федеральному закону "О кредитных историях". Документ предусматривает, что вместе с кредитным отчетом бюро кредитных историй будут выдавать заемщику его индивидуальный рейтинг в баллах: чем выше балл, тем ниже уровень кредитного риска человека.

Более того, теперь россияне смогут получить кредитный отчет два раза бесплатно – по одному разу в бумажной и электронной формах. Также появилась возможность запросить кредитный отчет через дистанционные каналы, например, через личные кабинеты банков или с помощью Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Эксперт РИСИ Михаил Беляев в эфире радио Sputnik объяснил, зачем нужна информация о персональном кредитном рейтинге.

"Это направлено на то, чтобы человек получил полную информацию о своей кредитной позиции и своем так называемом кредитном профиле. И, соответственно, мог принять более осознанное решение по поводу того, стоит ему дальше иметь дело с кредитными учреждениями в смысле повышения своей кредитной задолженности, или надо проявлять более осторожную стратегию. Ну и, кроме всего прочего, если имеешь дело с какими-то информационными системами, там могут быть какие-то сбои, неточности. И это дает человеку возможность своевременно их исправить", – отметил Михаил Беляев.

Днем ранее Объединенное кредитное бюро (ОКБ) по итогам проведенной оценки сообщило, что более 60,5 миллиона россиян (78%) имеют высокий кредитный рейтинг. Средний рейтинг у 9% заемщиков, или 7,4 миллиона человек, низкий кредитный рейтинг имеют 13%, или 9,8 миллиона человек.